ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング会社へ譲渡することで素早く資金調達ができるサービスのことです。すぐに現金が必要な場合に便利なサービスですが、手数料がかかることを理解しておく必要があります。

この記事では、ファクタリングの種類や手数料の相場、手数料を安く抑えるための具体的な方法などについて解説します。資金調達の方法についてお悩みの方は、ぜひ参考にしてください。

ファクタリングの手数料とは？

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社が買い取り、現金化できるサービスのことです。売掛債権の回収までには通常1〜2か月程度かかるため、その間にできる資金調達の手段のひとつとして利用されています。

ファクタリングに手数料が発生する理由

ファクタリングを利用する際に発生する手数料は、ファクタリング会社の利益でもあり、未回収リスクの補填でもあります。

売掛金を無事に回収できれば問題ありませんが、回収できなかった場合に損害が大きくなるため、ファクタリングの手数料はそのリスクへの対価でもあります。

2社間と3社間のファクタリング手数料の違い

ファクタリングには、大きく分けて2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類があります。

2社間では、ファクタリング会社に売掛債権を譲渡し、ファクタリング会社は手数料を引いた代金を支払います。そして売掛先から売掛金が支払われた後、ファクタリング会社にその売掛金を支払うという仕組みです。

3社間は、売掛先の合意を得て契約を結ぶ仕組みです。ファクタリング会社は売掛債権の代金を支払った後、売掛先に対して請求を行い、売掛先がファクタリング会社へ売掛金を支払うという流れになります。

2社間ならスピーディーに契約を進められるため、早ければ当日中の現金化も可能です。3社間では、売掛先の合意を得るまでに数日かかるケースもあるため、速やかに現金が必要な場合には向いていません。

また、3社間では資金繰りに悩んでいることを売掛先に知られてしまうというデメリットもあります。ただし、3社間のほうが売掛金の未回収リスクが低いため、2社間よりも手数料が低く設定されています。

素早く資金調達したい方や、売掛先に知られたくない方は2社間ファクタリングを、手数料の低さを重視する方は3社間ファクタリングを選ぶのがよいといえます。

ファクタリング手数料の相場

ファクタリングの手数料は、売掛債権額やリスクの高低によっても異なります。ここでは、2社間と3社間それぞれの場合の手数料の相場について解説します。

2社間ファクタリングの相場

2社間ファクタリングの手数料の相場は8〜18%程度です。たとえば、売掛債権が100万円で手数料が10%の場合、受け取れる現金は90万円となります。

2社間では売掛金が支払われ次第返金しますが、中には返金をせず、別の支払いに充ててしまうという利用者も存在します。そうした貸し倒れのリスクを回避するため、手数料が高めに設定されています。

3社間ファクタリングの相場

3社間ファクタリングの手数料の相場は2%〜9%です。先に述べたとおり、2社間に比べて未回収リスクが低いため、手数料が低く設定されています。

手数料以外にかかる費用の内訳

手数料以外にかかる費用についても、あらかじめ確認しておきましょう。まずは債権譲渡登記にかかる費用です。

債権譲渡登記とは、売掛金を譲渡する際に利用される登記手続のことです。必須ではありませんが、2社間の場合は債権譲渡登記を求められるケースが多くなっています。

これは、二重譲渡のリスクを防ぐため、第三者に対して債権譲渡が行われたことを主張する対抗手段として行われることが一般的です。登記費用は登記免許税として7,500円、司法書士報酬として5〜10万円程度の費用がかかります。

次に印紙代です。債権譲渡契約を締結する際、契約書に印紙を貼る必要があります。契約金額が1万円未満の場合は非課税、1万円以上の場合は200円となっています。ただし、電子契約の場合は印紙代が不要です。

そのほか、審査や契約にかかった諸経費などを事務手数料として請求される場合もあります。相場としては数千〜数万円程度で、一般的に事務手数料には消費税がかかります。

さらに、面談や契約を対面で行う場合、ファクタリング会社へ出向くための交通費や来てもらうための出張費などがかかります。面談や契約をオンラインで完結できる場合は、これらの経費を節約することが可能です。

ファクタリングの手数料を安く抑えるための具体的な方法

ここでは、ファクタリングの手数料を安く抑えるための具体的な方法について解説します。

3者間ファクタリングを利用する

すでに紹介したとおり、3社間ファクタリングを利用することで手数料を安く抑えられます。

もちろん、2社間に比べて現金化までに時間がかかる、資金繰りに悩んでいることを売掛先に知られてしまうなどのデメリットもあるため、しっかりと理解したうえでどちらを選ぶか判断しましょう。

支払期日が短い売掛金を選ぶ

支払期日が長いと、その分倒産などによって売掛金が未回収になるリスクも高まるため、手数料が高く設定されるケースが多くなっています。譲渡できる売掛金が複数ある場合には、支払期日が短い売掛金を選ぶことで、手数料を安く抑えられる可能性が高くなります。

複数のファクタリング会社から見積もりを取る

手数料は一定ではなく、ファクタリング会社によって異なります。そのため、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、比較してみることをおすすめします。

相見積もりをすることで相場を把握できるため、悪徳業者を利用してしまうリスクも低くなるでしょう。なお、相見積もりの際は、同じ条件に揃えて見積もりを取ることが大切です。

同じファクタリング会社を複数回利用して信頼を得る

過去にファクタリングを利用したことがある場合、同じ会社を複数回利用することで信頼関係を築けるため、手数料を安く抑えられる可能性が高くなります。また、複数回利用することで、審査がスムーズに進むというメリットもあります。

ここまで、ファクタリングの手数料を安く抑えるための方法について解説してきました。資金調達の方法としてはほかに、不動産担保ローンという方法もあります。

不動産担保ローンとは、不動産を担保に融資を受けられるサービスです。無担保のカードローンやビジネスローンに比べて手数料が低い、不動産の評価額次第で高額な借り入れが可能、返済期間が長いなどのメリットがあります。

ただし、不動産の価値を正確に評価する必要があるため「融資までに時間がかかる」「万が一返済できなくなった場合に不動産を失う可能性がある」などのデメリットがあるのも事実です。

資金調達までのスピードを重視する場合はファクタリングを選び、手数料の安さや借入額の大きさなどを重視する場合は不動産担保ローンが向いています。それぞれのメリット・デメリットを比較したうえで、より最適な方法を選ぶとよいでしょう。

こちらの記事では、土地を担保にして融資を受けるメリット・デメリットや、融資を受ける方法を解説しています。ぜひあわせてご覧ください。

まとめ

ファクタリングとは、売掛債権を譲渡することで素早く資金調達ができるサービスのことです。大きく分けると、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2種類があります。

手数料をなるべく安く抑えるためには3社間がおすすめですが、2社間と比べて現金化までに時間がかかるほか、資金繰りに悩んでいることを売掛先に知られてしまうなどのデメリットもあります。

資金調達の方法としては、不動産担保ローンという選択肢もあります。融資までの時間がかかりますが、手数料の安さや借入額の大きさなどを重視する方にはおすすめの方法です。それぞれのメリット・デメリットをしっかりと理解したうえで、より最適な方法を選ぶようにしましょう。

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当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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ローンを利用している方のなかには「毎月の住宅ローン返済が大変」「もう少し金利を下げたい」と悩んでいる方も多いのではないでしょうか。実は、不動産担保ローンの借り換えをすることで、毎月の返済負担を軽減できる可能性があります。

本記事では、不動産担保ローンの借り換えによるメリット・デメリットについて紹介します。注意すべきポイントについても解説しているため、失敗なく借り換えたいと思っている方はぜひ参考にしてください。

不動産担保ローンを借り換えるメリット

不動産担保ローンの借り換えには3つのメリットがあります。ひとつずつ詳しく解説します。

返済総額の削減が可能

無担保ローン（キャッシングなど）から借り換えることで、金利を下げられます。一般的に無担保ローンよりも不動産担保ローンの金利の方が低い傾向にあるため、 借り換えることで金利を下げられます。

金利とは、借りているお金に対する利息の割合のことをいいます。 金利が低ければ利息も少なくなるため、支払総額の削減が可能です。

また、高い金利の不動産担保ローンを利用している場合でも、低い金利のローンに変更すれば、返済総額の削減に効果的といえます。

月々の返済負担の軽減

無担保ローンから不動産担保ローンに変更することで、月々の返済負担を軽減できる可能性があります。一般的に無担保ローンと不動産担保ローンでは返済期間が異なります。

金融機関にもよりますが、最長の返済期間が無担保ローンでは10年ほど、不動産担保ローンでは35年ほどとなっており、月単位で見ると不動産担保ローンの方が返済額を少なく抑えられます。

そのため、現在の資金繰りが苦しい個人事業主や中小企業では、不動産担保ローンに変更することで月々の返済額が減り、資金繰りがスムーズになる可能性があります。

また、複数の金融機関から借り入れている場合、資金調達ルートを不動産担保ローンのみにすることで月々の返済額が削減できます。返済日も明確になり、資金繰りの設計が立てやすくなります。

新たな資金調達のチャンス

不動産ローンに借り換えることで、新しく資金調達できる可能性があります。ローンの契約をした時点と比較して、経営が順調で収入が上がるなどで返済能力が向上したり、不動産の価値が上昇したりする場合、金融機関からの評価が上がることも期待できます。

追加での資金調達を考えている場合は、改めて不動産価値の査定を検討してみましょう。返済能力の向上にあわせて担保としている不動産の価値が上がっていれば、新たな資金調達ができる可能性が出てきます。

不動産担保ローンを借り換えるデメリット

不動産担保ローンにはデメリットもあります。それぞれ詳しく解説しますので、返済計画にどのような影響があるかを知っておきましょう。

手続きにともなう諸費用と手間がかかる

不動産担保ローンへ借り換える場合には、手続きにさまざまな費用が発生します。 借り換えには、事務手数料・印紙代・既存ローンの繰り上げ返済手数料・登記費用が必要です。

新しく不動産担保ローンを契約するには、事務手数料や印紙代がかかります。担保となる不動産への抵当権に関わる費用が登記費用となります。

抵当権とは、金融機関などで借り入れを行う際、金融機関（債権者）が債務者に対して不動産を担保として設定し、債務不履行となった場合には債権者がその担保目的物から優先的に弁済を受けることができる権利のことです。

また、借り換えるためには既存のローンを繰り上げ返済しなければなりません。金融機関によっては手数料が必要になる場合があるため、事前の確認が必要です。

借り換えを考慮するときには、金利の低下によるメリットのみならず、手続きなどの諸費用も総合的に判断することが大切です。金利シミュレーションを実施し、自分に合う最適なパターンを選択するといいでしょう。

ワコーファイナンスでは、スピード審査で不動産担保ローンをご案内しております。返済シミュレーションもお試しいただけますので、ぜひ一度ご相談ください。

返済期間の延長によって利息負担が増える

現在のローンよりも返済期間の長いローンに借り換えることで、月々の返済額を下げられます。しかし、毎月の支払い負担は軽減されますが、返済期間が長くなるほど利息の負担は増加するのがデメリットです。

支払総額も増えてしまうため、毎月の支払い負担とトータルでの支払いを比較し、バランスよく返済していける方法の検討が必要です。

担保設定した不動産を失う危険性もある

不動産を担保にローン契約を結ぶ不動産担保ローンでは、ほかのローンと比較して金利が低い傾向にある点がメリットです。

しかし、毎月の返済負担が軽くなる一方で、返済が滞ると担保としている不動産を失う可能性もあります。万が一、滞納が長期に及んだ場合、抵当権が実行されてしまいます。

返済が滞ると不動産が競売にかけられるため、不動産の所有権がなくなってしまうことに注意が必要です。不動産を失ってしまう危険性も考慮したうえで借り換えを検討しましょう。

不動産担保ローンへの借り換えを検討するタイミング

不動産担保ローンの借り換えを検討するタイミングは4つあります。ひとつずつ詳しく解説します。

金利が高いと感じている場合

金利が高く、月々の返済が苦しいと感じているときは、借り換えを考えるタイミングといえます。 現在の金利よりも低い金利のローンに借り換えることで、毎月の負担を減らせる可能性があります。

ローンを組んだ時点で立てた返済計画が、現在では負担が重いものになっているケースもあります。不動産担保ローンについて見直すことで、負担が少なく無理のない返済計画を立て直せます。

長期間の融資を希望する場合

ローンの返済期限が迫るなか、返済が滞ることを防ぐためには期間の延長を金融機関に申請する方法があります。しかし、なかには延長に対応してもらえない場合があります。

そうした場合、不動産担保ローンへの変更のタイミングといえます。不動産担保ローンは無担保ローンの融資期間より長い傾向があるため、長期間の融資を受けられます。

今までよりも長い返済期間にすることで毎月の返済額が抑えられるため、余裕のある返済計画に立て直せる可能性があります。

ワコーファイナンスでは、不動産担保ローンのお試し診断を行っております。ローンの借り換えでお悩みの方は、お気軽にお試しください。

不動産を譲渡されたり相続したりした場合

不動産を譲渡されたり相続したりした場合にも、担保としてローンを借り換えるタイミングです。

一般的に、キャッシングやカードローンなどの無担保ローンは金利が高めに設定されています。そのため、不動産担保ローンに借り換えることで、現在のローンよりも金利を引き下げ、毎月の返済額を減らせる可能性があります。

また、無担保ローンの借入金額は、上限が数百万ほどです。一方、不動産担保ローンは、無担保ローンよりも融資を受けられる額があがります。

ただし、上限額があがったことによる「借りすぎ」には注意が必要です。契約内容を確認し、計画的な借り入れをしましょう。 　

不動産担保の価値が上がった場合

不動産の価値が上昇し、所有している不動産の評価が上がった場合は、不動産担保ローンの借り換えを考えるタイミングといえます。

価値が上がると、それに連動して担保の価値も上がります。不動産評価が上がるとともに、所有する不動産が持つ信用性と経済力が高まっている可能性があります。

より高額の融資が受けられる可能性が高くなるため、追加融資などを検討している場合には金融機関などへ相談してみるといいでしょう。

ワコーファイナンスでは、専門の担当者がお持ちの不動産の査定を行い、担保として融資が受けられる不動産担保ローンを提供しております。ぜひご利用ください。

まとめ

不動産担保ローンの借り換えは、無担保ローンと比べると金利が下がることで返済総額が減り、支払期間が長くなることで月々の家計の負担を軽減できます。

ただし、手続き費用負担や借り入れ状況などによっては、かえって負担が増えることもあります。無理のない返済計画を立てたうえで、借り換えのタイミングについて検討することが重要です。

ワコーファイナンスは、静岡県と愛知県を中心とする地域密着型の金融会社です。スピード審査・最短2日で迅速に融資を受けることが可能です。

お客様の状況にあわせて柔軟に対応いたしますので、まずはワコーファイナンスのスピード審査をお試しください。

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不動産担保ローンを利用する際は、事前に必要書類を把握しておくことで、スムーズに手続きを進められます。こうした書類に不備があると、審査に時間がかかるだけでなく、融資が受けられない場合もあるでしょう。

本記事では、不動産担保ローンに必要な書類と融資までの流れを解説します。ぜひ参考にしていただき、賢く不動産担保ローンを利用しましょう。

不動産担保ローンの申込時の必要書類は？

不動産担保ローンの申込時に必要な書類について解説します。金融機関などによっては必要のない書類もあるため、事前にきちんと確認しておきましょう。

申込書や同意書

不動産担保ローンを申請するには、 申込書の提出が必要です。申込先のローン会社や金融機関などにより、提出方法やフォーマットが異なっているため、あらかじめ確認しましょう。

また、個人情報を取り扱うため、同意書の提出も必要です。同意書は「個人情報を提供することに同意した」という意思を示す時に作成されるものです。こちらも指定の用紙や入力フォーマットなど決められた形式があるため、申込先の形式にしたがって記入しましょう。

担保となる不動産関連の書類

担保となる不動産に関連した書類の提出も必要です。 不動産に関わる書類は、法務局と市区町村役場での2か所で受け取ることになります。

それぞれ取得する書類は、主に以下のとおりです。

【法務局】

• 登記事項証明書
• 公図
• 地積測量図
• 建物図面

【市区町村役場】

• 評価証明書
• 公課証明書
• 建築確認通知書および検査済証

これらの書類は、申込先によっては申請を代行してもらえる場合があります。どの書類を自身で取得すべきか、事前に問い合わせて確認しておくといいでしょう。

本人確認書類

不動産担保ローンを契約する際は、本人確認書類が必要になります。本人確認には、基本的に写真つきの公的書類が必要です。具体的な書類は、以下のとおりです。

• 免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 在留カード特別永住者証明書

また、写真つきの公的書類がない場合は、以下のうち2点以上の書類の提出が必要になる場合があります。

• 健康保険証
• 年金手帳
• 住民票
• 母子健康手帳
• 戸籍附票の写し
• 住民票記載事項証明書

本人確認書類では、氏名、住所、生年月日を中心に確認します。とくに、数年以内に転居した方は、現住所への更新が完了しているか必ず確認しておきましょう。住所変更の手続きをしていないと、住民票とほかの書類の住所が異なる場合があるためです。

こうした記載内容の相違がある場合、審査がスムーズに進まない事態になりかねません。提出前には、必ず住所変更手続きをしておきましょう。

収入や納税状況を示す書類

収入や納税状況を表すための書類も提出する必要があります。提出書類は、個人および個人事業主の場合と、法人の場合でそれぞれ異なりますが、今回は個人および個人事業主が提出すべきものを紹介します。

【個人・個人事業主が提出する書類】

• 収入を証明できる書類（源泉徴収票または確定申告書など）
• 所得税・住民税の納税証明書
• 固定資産税の納税証明書

主に上記のものが必要となるため、こちらも事前に用意しておきましょう。

返済計画書・事業計画書

不動産担保ローンを利用する目的が事業資金の場合、返済計画書とともに事業計画書の提出が必要になることがあります。 事業計画書とは、事業内容や事業戦略などを記載した書類のことをいいます。

返済計画書とは、ローンの返済回数や金額などを記載した書類のことをいいます。不動産担保ローンの返済は長期にわたることが多いため、裏付けをもとにした事業計画書と返済計画書を作成しなければなりません。

内容を明確に伝えられるようにするためにも、余裕をもって書類を作成し準備を整えておくといいでしょう。

初めてのご利用を検討中の方へ向けて、ワコーファイナンスのサービスをご紹介しております。

不動産担保ローンの契約時の必要書類は？

ここからは、不動産担保ローンを契約するときに必要な書類について、ひとつずつ詳しく解説します。

印鑑登録証明書・実印

契約書に押印する印鑑は、実印でなければなりません。実印とは役所に登録された印鑑のことで、実印であることを証明する書類を印鑑登録証明書といいます。実印を使用するときには、印鑑登録証明書も必要になる場合が多いといえます。

印鑑登録証明書は、居住する市町村役所などで取得が可能です。マイナンバーカードを所持している場合は、コンビニエンスストアの端末から発行することもできます。

また、印鑑登録証明書を紛失してしまった場合は、ほかの印鑑を新しく実印として登録しなければなりません。運転免許証などの本人確認書類を持参のうえ、市区町村役所などで申請しましょう。 　

住民票

不動産担保ローンの契約には、住民票も必要です。住民票は、市区町村役所や証明書発行コーナーなどから取得できます。 住民票の記載事項には、家族全員分の情報が必要です。

また、市町村役場で取得できる書類は住民票に加え、先述の印鑑登録証明書もあります。同時に印鑑登録証明書の登録も行う場合は、スムーズに取得できるよう必要書類を準備しておきましょう。

ローンの残高証明書

担保となる不動産に住宅ローンが残っている場合、住宅ローンの残高証明書を提出することが求められます。審査の段階では返済予定表のみでも問題ないことが多いですが、契約の際には、現状のローン残高をきちんと証明する必要があります。

残高証明書の発行は、融資を受けている金融機関などに依頼します。1〜2週間ほど時間がかかる場合が多いため、早めに依頼しておきましょう。

収入印紙

不動産担保ローンの契約時には、金銭消費貸借契約書が必要になります。金銭消費貸借契約書には、収入印紙を貼らなければなりません。

収入印紙の金額は、融資を受ける金額によって変動します。 詳しい金額は、国税庁のホームページで確認できます。この収入印紙は郵便局で購入できますので、金額を事前に把握したうえで購入しましょう。

本人確認書類

申込時同様、契約時にも本人確認書類が必要です。本人確認書類とは、運転免許証・パスポート・マイナンバーカードなどが該当します。

登記を担当する司法書士には本人確認の義務が生じるため、本人確認書類の原本の提示が必要となります。不動産担保ローンの契約時には、必ず顔写真付きの本人確認書類を持参しましょう。

担保不動産の登記済権利証・登記識別情報通知

不動産担保ローンの契約時には権利証が必要になります。登記済権利証と登記識別情報通知の2種類ありますが、2006年以前に登記されたものが登記済権利証、それ以降のものは登記識別情報通知となります。いずれも不動産の権利証であることは同じです。

基本的に所有者が保管している書類ですが、万が一紛失してしまった場合は、事前にローン会社に相談しましょう。 権利証がなくても手続きはできますが、司法書士に本人確認情報を作ってもらわなければなりません。

まずは、手元に権利証が保管されているかを確認してから契約に臨むようにしましょう。

不動産担保ローンの申し込みから融資までの流れ

ここからは、不動産担保ローンの申し込みから融資を受けるまでについて、どのような流れで手続きが行われるのかを解説します。

仮申し込み

不動産担保ローンの本申し込みの前には、仮申し込みにて相談を行います。 仮申し込みは仮審査ともいわれ、契約者の基本情報や持っている不動産が担保として価値があるのかについて調査を行います。

仮申し込みは、電話やインターネットからの問い合わせを受け付けている金融機関が多いです。 その際に、融資についての説明や、仮審査が行われます。

仮申し込みは、正式に申し込む前に設けられた相談の機会でもあるため、不明点はこの時点で可能な限り質問しておくとよいでしょう。

まずは、こちらでスピード審査をお試しください。すぐに結果をご確認いただけます！

本申し込み

仮申し込みが済むと、本申し込みの流れとなります。必要な書類を持ち、金融機関の窓口で融資を正式に受けるための申し込みを行いましょう。

窓口に出向く時間が取れない場合は、担当者が自宅を訪れて手続きを行う場合もあります。また、郵送での申し込みが可能な金融機関もあります。金融機関から必要書類が郵送されてきたら、申込書類に必要事項を記入・押印し、必要書類とともに送付します。

審査

本申し込みが終わると、審査に入ります。審査の主な内容は、申込者自身の調査と不動産の調査の2点です。

キャッシングやカードローンなどの審査では、申込者の情報だけが必要なため、早ければ当日中に終わることもあります。しかし、不動産担保ローンは物件の調査が必要であるため、さらに日数を要すると考えてよいでしょう。

不動産担保ローンの利用を考えている場合は、余裕を持って準備しておくことが重要です。

契約

本審査を通過し融資が決まると、契約の手続きに入ります。 必要な書類を揃えたら、金融機関などの窓口へ出向き、融資の契約を進めましょう。

契約の際には、印紙代などの費用が別途発生します。どのぐらいの金額が必要かを事前に金融機関などに確認し、必要書類とともに漏れのないように準備をしておきましょう。

融資

本審査が終了し契約が完了すると、融資が実行されます。契約時に指定した口座に融資額が振り込まれますので、速やかに確認しておきましょう。入金が確認できたら、以降は返済計画どおりに返していくことになります。

融資の実行には、さまざまな費用がかかります。たとえば、事務取扱手数料は融資金額の2〜3％ほどが必要です。また、印紙代・登記費用・不動産調査費用なども必要となります。

融資を受ける前に、これらの諸費用についても詳しく問い合わせておくと安心です。

ワコーファイナンスは申込時、事前の調査費用及び保証料は頂いておりません。お申し込みをご検討中の方は、こちらからお問い合わせください。

まとめ

不動産担保ローンに申し込むためには、納税証明書や本人確認書類など、さまざまな書類が必要です。また、金融機関によっては、ほかにも提出が必要な書類があるケースも珍しくありません。

少しでも早く融資を受けるためには、必要書類を事前に調べておき、すぐに申し込みができるように準備しましょう。また、スピード審査が可能な金融機関を選ぶことも非常に有効な手段です。

ワコーファイナンスは多数の店舗を展開しており、お気軽に相談できる窓口をご用意しています。審査もスピーディーで、24時間受付可能・最短2日でご対応可能なため、お忙しい方でも利用しやすいのが特徴です。

地域密着型で、顔の見える安心のお取り引きをお約束いたします。ぜひ、公式ホームページのスピード審査をお試しください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、 情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。 当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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住宅ローンを契約する際、担保の設定が必要となる場合があります。担保とは、債務者または第三者がローン契約の際に提供する資産のことです。返済ができなくなった場合に金融機関が債権の回収を行います。

価値のある担保を提供することで、債務者側はローン審査に通りやすくなるというメリットがあり、金融機関側にとっては支払いの約束が果たされず損失となるリスクを回避できるというメリットがあります。

また、住宅ローンには物的担保と人的担保の2種類があり、それぞれ役割や意味づけが若干異なります。

本記事では、住宅ローンにおける担保の役割や物的担保と人的担保の違い、有担保ローンと無担保ローンの違いなどについて詳しく解説します。

住宅ローンの担保とは？

はじめに、住宅ローンにおける担保の役割や必要な理由について詳しく解説します。

住宅ローンに担保が必要な理由

担保とは、債務者（借りる側）が債権者（貸す側）に対して提供する財産や権利のことで、返済が滞った場合の保証として設定されます。

住宅ローンを組む際は、担保の設定が必要となる場合がほとんどです。理由としては、ローンの貸付を行う金融機関が支払いの約束が果たされず損失するリスクを回避するためです。

住宅ローンは数千万円という多額の金銭を借り、その後何十年にも渡って少しずつ返済します。毎月決まった金額が返済できれば問題ありませんが、たとえば債務者の収入が不安定になり、返済が難しくなる可能性もゼロではありません。

返済が難しくなった場合にローンを回収するための手段として、担保の設定が必要とされています。

住宅ローンにおける担保の役割

担保の役割としては、債務者側と債権者側で若干意味づけが異なります。

債務者にとっては、しっかりと担保を設定することで借り入れ条件をより有利にできる可能性があります。担保の種類や価値によっては、融資上限金額が変わる可能性もあります。

一方、債権者にとっては、担保があることで万が一返済が難しくなってしまっても損失のリスクを防げるというメリットがあります。

とくに住宅ローンの場合は数千万円単位で多額の貸付を行う場合が多く、返済が滞ってしまうと金融機関としても大きな損失となってしまいます。ローン契約の際に価値ある担保を設定しておくことで、返済が難しくなった場合には売却するなどして債権を回収できるのです。

住宅ローンの物的担保と人的担保の違い

契約の際に設定される担保には「物的担保」と「人的担保」の2種類があります。ここからは、物的担保と人的担保の違いやそれぞれの特徴について詳しく解説します。

物的担保とは

物的担保とは、資産価値のあるものを返済手段として確保しておくことです。

具体的には、次のようなものが挙げられます。

• 不動産（土地、建物）
• 有価証券（株式、国債など）

住宅ローンの場合、ローンで購入したマイホームを物的担保として返済をしていくケースがほとんどです。返済が滞ったり難しくなったりした場合は、購入したマイホームを競売にかけてローンの残債分を返済する流れとなります。

株式や国債といった有価証券を担保とする場合には株価の変動があるため、融資額の上限は有価証券の資産額の60〜80%が目安とされています。

人的担保とは

人的担保とは、ローンの返済が滞ったり難しくなったりした場合に残債分を第三者に保証、または代わりに返済してもらうことを指します。

債務者本人が返済困難な状況となった場合、金融機関は人的担保の対象者に返済を請求します。

人的担保には、主に次の3種類があります。

• 保証人
• 連帯保証人
• 連帯債務者

注意点として、これらの3種類はそれぞれ義務や責任範囲が異なります。

また、ローン契約の際に人的担保を選択した場合、人的担保となる対象者の収入や資産状況、他社での借り入れ状況などもローン審査の対象となります。

人的担保対象者の収入や資産状況が審査基準に満たない場合、ローン審査に通らなかったり融資金額上限が下げられたりする可能性もあるため、注意が必要です。

住宅ローンの担保提供者の役割と注意点

契約の際に人的担保を選択する場合には、気をつけるべきポイントがいくつかあります。ここからは、担保提供者の役割と注意すべき点について解説します。

担保提供者と連帯保証人の違い

契約時に、担保として所有する不動産を金融機関に提供する人のことを担保提供者（物上保証人）と呼びます。

債務者が返済困難になった場合、担保提供者は債務返済に応じる義務はありませんが、担保に設定した資産を提供する義務があります。たとえば、担保として提供される不動産が複数人の共有名義の場合、名義を共有している人は全員が担保提供者として認識されます。

一方、連帯保証人は債務者が返済不可の状態になった場合、債務者に代わって返済の義務を負います。担保提供者には返済の義務がないため、返済義務の有無が担保提供者と連帯保証人の大きな違いです。

家族や親族を担保提供者にする際の注意点

契約時に第三者から担保を提供してもらう際は、家族や親族など関係の深い人に依頼するのが一般的です。

しかし、家族や親族を担保提供者にするには、いくつか注意しておきたいポイントがあります。

• 事前にしっかりと説明して理解を得ておく
• 資産価値や権利関係を正確に把握する
• 書面による正式な契約を交わす
• 担保権が実行された場合に備えておく

家族や親族といった深い関係の人であっても、資産を担保に提供することは大きなリスクが伴います。事前にしっかりと事情を説明し、理解を得ておくことが大切です。

そして、提供される資産の価値や権利関係は正確に把握しておきましょう。正確に把握しておくことで後々のトラブルを回避することにもつながります。

また、たとえ親族であっても契約は口頭で済ませるのではなく、書面に残しておくことが重要です。万が一、返済が困難になり担保権が実行された場合の対策も考えておくとよいでしょう。

配偶者を担保提供者にするメリット・デメリット

契約の際、担保の提供を配偶者にお願いするケースも多く見られます。しかし、配偶者を担保提供者にすることはメリットもある一方、デメリットもいくつかあるため、注意が必要です。

メリット

担保の提供を配偶者にお願いするメリットは、理解が得られやすいという点が挙げられます。

配偶者以外の家族や親族であれば、事情を一から説明する必要がありますが、配偶者の場合はローン契約などの話もすでに把握している場合が多いため、ほかの家族や親族に比べて理解が得られやすいでしょう。

また、普段も一緒に生活している場合が多いため、万が一トラブルが起きたとしても力を合わせて対処できるというメリットがあります。

デメリット

配偶者を担保提供者とするデメリットは、万が一担保権が実行され配偶者が資産を失ってしまった場合に、夫婦関係に大きな影響が出るということが挙げられます。

ローンの返済をめぐって離婚や別居などになってしまった場合には、担保提供にもトラブルが発生し話がこじれてしまう可能性もあります。配偶者に担保を提供してもらう場合には、万が一離婚や別居になってしまった際にはどのように対処するのか、事前によく話し合っておくことが重要です。

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不動産担保では抵当権の設定や登記抹消が必要

不動産を担保として設定する場合、抵当権の設定や登記の抹消が必要となります。ここでは、不動産を担保にする場合の抵当権の設定や、登記手続きなどについて詳しく紹介します。

不動産担保における抵当権の設定とその役割

契約において不動産を担保とする場合、抵当権を設定するのが一般的です。

抵当権とは、不動産を担保として優先的に弁済を受ける権利のことを指します。不動産に抵当権を設定する際は、登記所で抵当権設定登記を行い、不動産に抵当権がついていることを公にするための手続きをする必要があります。

ローンの返済ができなくなった際は、抵当権が設定された不動産を金融機関が競売にかけ、売却代金をローン返済に充当します。また、不動産の売却額をローン返済に充当してもまだ残額がある場合には、債務者は引き続き返済の義務を負います。

不動産に抵当権を設定することによって、ローン返済が不可能になったとしても貸し倒れを防げるため、金融機関側は損失のリスクを回避できるというメリットがあります。

住宅ローン完済後には抵当権抹消が必要

ローン返済が順調に進み無事完済できれば、担保としていた不動産に設定された抵当権は抹消されます。しかし、ローンを全額返済すれば担保が自動的に外されるわけではなく、抵当権の抹消は別途手続きが必要です。

不動産に抵当権をつけたままにしておくと、第三者に渡った際などにトラブルに発展することもあります。ローンを完済した場合には、かならず抵当権を抹消するようにしましょう。

抵当権抹消登記の手続きに必要な書類

抵当権の設定や抹消手続きは、一般的には債務者や債権者から委任を受けた司法書士が行います。ここからは、抵当権抹消手続きに必要な書類や流れを簡単に紹介します。

ローン返済が完了すると、金融機関から抵当権抹消に必要な以下の書類が送られてきます。

• 弁済証書
• 登記済証（登記識別情報）
• 登記事項証明書

このほかに、手続きを司法書士に依頼する場合には委任状が必要です。

次に抵当権抹消登記申請書に必要事項を記載して、金融機関から送られてきた必要書類と一緒に法務局へ提出します。抵当権抹消には、不動産1件につき1,000円の登録免許税がかかるため、注意が必要です。

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有担保ローンと無担保ローンの違い

住宅ローンを組む際には、おもに「有担保ローン」と「無担保ローン」の2種類を選択できます。担保を必要とするものを有担保ローン、担保なしで契約できるものを無担保ローンと呼びます。

ここでは、有担保ローンと無担保ローンの違いやそれぞれのメリット、デメリットについて解説します。

有担保ローンとは

有担保ローンとは、契約の際に担保が必要とされるローンのことです。

住宅ローンの場合、物的担保として提供されるのは土地や建物などの不動産のほか、株式や国債といった有価証券などが挙げられます。また、人的担保として、第三者に連帯保証人や連帯債務者になってもらうという方法もあります。

ローンに担保がついていれば、債務者が返済できなくなった場合でも、金融機関が売却してローン残額に充当したり、連帯保証人や連帯債務者に弁済を請求できたりするため、貸し倒れのリスクを回避できるというメリットがあります。

そのため、無担保ローンに比べて審査条件が緩かったり、金利が低かったりする特徴があります。

無担保ローンとは

無担保ローンとは、契約の際に担保の設定が必要とされないローンのことです。一般的にカードローンなどが該当します。また、金融機関によっては不動産購入時も無担保で借りられる場合があります。

無担保ローンは、担保にする資産の審査や設定の手続きを省けるため、ローン審査や手続きの時間を短縮できる、事務手数料やそのほかの手数料がかからないといったメリットがあります。

一方で、万が一ローン返済ができなくなった場合に金融機関側としてはローン残債の回収ができなくなり、貸し倒れとなってしまうリスクを負っています。そのため、有担保ローンに比べて審査基準が厳しく、金利も高めに設定されている場合が多いです。

担保なしでも住宅ローンは借りられる

住宅ローンは、有担保ローンが一般的ですが、なかには無担保住宅ローンもあります。

ただし、無担保住宅ローンは有担保ローンに比べて融資上限金額が低く、借入期間も短く設定されている場合がほとんどです。そのため、住宅のリフォームやセカンドハウス購入などの費用に充てられるのが一般的です。

無担保住宅ローンは、有担保に比べて金利が高いといったデメリットはあるものの、審査結果が出るまでの時間が短く、手続きも比較的簡便に済ませられるというメリットがあります。

用途に合わせて、それぞれのローンを使い分けるのがおすすめです。

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まとめ

今回は、住宅ローン契約の際に必要となる担保について、物的担保と人的担保の違いやそれぞれの役割、有担保ローンと無担保ローンのメリット、デメリットなどについてそれぞれ詳しく解説しました。

担保とは、債務者がローン契約の際にあらかじめ提供する不動産や資産のことです。ローン返済ができなくなった場合、金融機関は担保から回収できるため、損失のリスクを回避できるというメリットがあります。

また、なかには無担保で借りられるローンもあります。しかし、有担保ローンに比べて借入期間が短い、金利が高いといったデメリットもあるため、よく比較検討して選ぶことが重要です。

ワコーファイナンスは、静岡県、愛知県、名古屋市、岐阜県、三重県、神奈川県、横浜市にお住まいの方を対象とした地域密着型の金融会社で、最短10分のスピード審査、最短2日のスピード融資が可能です。

すぐに結果がわかるお試し診断もありますので、不動産担保ローンを検討している方は、ワコーファイナンスにぜひご相談ください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、 情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。 当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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不動産担保ローンは、土地や建物などの不動産を担保として金融機関などで借り入れを行うことです。

ほかの担保や無担保ローンと比べて、まとまった金額を借りやすいというメリットがある一方で、返済できなかった場合は担保としていた不動産が競売、売却にかけられる可能性もあります。

本記事では、不動産担保ローンの本審査の際にチェックされる項目や落ちる確率を紹介し、審査を通過するための重要なポイントについても詳しく解説します。

不動産担保ローンの本審査に落ちる確率とは？

はじめに、不動産を担保にしたローン本審査の際に落ちる可能性について解説します。

審査基準や通過しやすさは金融機関によって異なりますが、おおまかな傾向や基準を知っておくことでローン審査への対策ができます。

具体的な数値は公開されていない

多くの金融機関ではローン審査の通過確率や落ちる確率について、公開されていません。

ローン審査では、担保とする不動産の価値のほかに本人の返済能力や信用情報などもチェックされます。借入額や状況はそれぞれ異なるため「この金融機関は落ちる確率が高い（または低い）」と一概にはいえないのが実情です。

審査の難易度

審査の難易度は、担保に入れる不動産の価値や本人の状況、金融機関の基準などにより異なります。

担保に入れる不動産の価値が大きければ、審査は通りやすくなるでしょう。また、本人にしっかりとした返済能力や信用性があれば、審査の難易度は大きく下がる可能性があります。

一方、担保に入れる不動産の評価額が低く、過去に延滞などをしていて信用情報に傷がついている場合は、審査の通過が難しくなるでしょう。

審査基準

不動産担保ローンの場合、基準としてチェックされる項目は以下のとおりです。

• 不動産の価値（土地、建物）
• 本人の返済能力
• 本人の信用情報

不動産の価値は、土地の場合は土地そのものの評価額、土地の上に建物がある場合は土地と建物それぞれ分けて評価額が算出されます。不動産の価値が大きければ、その分借入可能額も大きくなります。

また、不動産の価値だけでなく本人の返済能力や信用情報なども確認されます。具体的には、定期的な収入があるか、過去に延滞をしていないかなどです。

金融機関による違い

審査基準や難易度は、金融機関によっても異なります。

一般的に銀行は最も審査が厳しいですが、信用金庫や信用組合などは銀行に比べると審査が緩い傾向にあります。また、消費者金融などのローン会社だと信用金庫や信用組合に比べて、さらに審査に通りやすくなるとされています。

金利などそのほかの条件も比較したうえで、自分にあった金融機関で借り入れることが重要です。

不動産担保ローンの審査でチェックされる項目

以下では、審査でとくにチェックされる項目について、より詳しく解説します。

これまでに落ちてしまったという方は、これから挙げる項目について対策しておくことで、審査に通りやすくなります。

返済能力

返済能力としては、定期的な収入があるかをチェックする金融機関が多いです。給料など定期的な収入があれば、滞りなく返済ができるという証明になるためです。

金融機関によっては、収入証明として給与明細などの提出が必要な場合もあります。銀行のローンだと正社員以外は審査に通りにくい場合もありますが、パートやアルバイト、派遣などでも可といった条件がついている金融機関もあります。

自分と条件が合致する金融機関を選ぶことで、より審査に通りやすくなるでしょう。

担保となる不動産の価値

不動産担保ローンの場合、担保に入れる不動産の評価額もチェックされます。

不動産が土地のみの場合、土地そのものの評価額が価値となります。土地の上に建物がある場合は、土地と建物それぞれの評価額が算出されます。不動産の評価額には、立地や土地の広さ、建物の築年数などさまざまな要因が絡みます。

不動産の形状や状態

不動産を担保にしたローンの場合、不動産評価のために形状や状態などを細かく確認されます。

担保にする不動産が土地のみの場合は、立地や土地の形などによって評価額が決定されます。土地の上に建物がある場合は、築年数や構造（木造・鉄筋コンクリート）などをもとに評価額が決められます。

土地の場合、評価額が0円になることはまずありませんが、建物は建築から一定年数が経過すると0円として評価される可能性もあるため、注意が必要です。

ほかの金融機関からの借入状況

ほかの金融機関で借り入れをしていたりローンを組んでいたりする場合は、申し込み前に一度整理しておくとよいでしょう。

ほかの金融機関からの借り入れが多いと、計画的な返済能力がないのではないかと見なされてしまう可能性があります。また、ローン返済のために別の金融機関で借り入れを行うといった事態に陥ってしまうことにもつながります。

カードローンやクレジットカードの返済状況なども整理し、不動産担保ローンを無理なく返済できる状況に整えておきましょう。

担保の抵当権順位

不動産を担保にローンを組む場合、不動産には抵当権が設定されます。

抵当権とは、債務者がローン返済ができなくなった際に、債権者が不動産を競売にかけ売却代金から債務の返済を受ける権利のことです。

ひとつの不動産に対して複数の債権者が抵当権を設定でき、先に登記された抵当権が優先されます。つまり、ひとつの不動産に対してA金融機関とB金融機関がそれぞれ抵当権を持っており、Aが一番抵当権でBが二番抵当権というような順で登記していた場合、競売にかけられた際はAの債務の返済が優先されるということです。

担保とする不動産にすでに抵当権が設定されている場合は、ローン審査に通りにくくなる可能性があります。

不動産担保ローンの審査の流れと各ステップの重要性

続いて、審査の流れと、各ステップにおける重要ポイントを解説します。それぞれの段階で重視される点に合わせた対策を行うことで、よりスムーズに手続きを進めることができます。

申込と仮審査

まずは金融機関に申込を行いましょう。

申込後、金融機関によっては仮審査をしておおまかな融資可能金額が提示されることがあります。仮審査では、職業や年収、担保に入れる不動産の所在地などを入力する必要があります。

申込と仮審査にどのような情報が必要なのかあらかじめ調べておくことで、手続きをスムーズに進めることができるでしょう。

面談と本申込

仮審査に通過すると、本申込に進みます。

本申込とは正式な融資の手続きのことで、契約書類や各種必要書類の提出はここで済ませる必要があります。書類が不足して慌てることのないよう、しっかりと準備しておきましょう。

郵送やオンラインで完結する金融機関が多いですが、場合によっては担当者との面談が実施される場合もあります。

不動産調査と本審査

本申込後、担保にする不動産の調査が行われ、その後本審査となります。

不動産調査では、金融機関の担当者が実際に現地を訪問し、敷地内に入って写真撮影などをする場合があります。もし土地や建物を賃貸に出している場合は、トラブルを防ぐため事前に借主に連絡しておくと安心です。

本審査では、提出した契約書や各種証明書などの内容が改めてチェックされます。不備や内容の漏れがないよう、しっかりと準備しておきましょう。

契約の締結と融資

本審査を通過すれば契約締結となり、融資が行われます。

通過後は金融機関側での処理となるため、申込者側でやることはほとんどありません。融資金が振り込まれれば、すべての手続きが完了となります。

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不動産担保ローンの本審査を通過するためのポイント

以下では、本審査に通りやすくなるためのポイントについて解説します。これまで複数の金融機関でローン審査に通過できなかったという方は、次のポイントを対策するとよいでしょう。

対象エリアに含まれる金融機関を選ぶ

審査に通過しやすくするためには、担保にする不動産のある場所を対象エリアとしている金融機関を選ぶことが大切です。

不動産担保ローンでは、不動産の価値や担保として問題ないかなどを調べるために現地調査が入る場合があります。借り入れを行う金融機関と不動産の場所があまりにも離れていると調査が難しくなり、審査上で不利になってしまう可能性があります。

不動産担保ローンの条件に「不動産が営業エリア内にあること」といった条件がついている場合もあるので、よく確認しておきましょう。

事業計画と返済計画を作りこむ

審査を進めていくうえで、事業計画や返済計画の提出を求められる場合があります。すぐに提出できるよう、しっかり作りこんでおきましょう。

事業計画とは、事業をどのように進めていくかという計画書のことで、一般的には5年を単位として作成する場合が多いです。達成したい目標を決めて、具体的なアクションや戦略などを盛り込みます。

返済計画には、現在ほかの金融機関で借り入れをしている場合にはそれらも考慮し、返済に必要な資金をどうやって準備するか詳細を記載します。

可能な限り別の返済は事前に済ませる

別の金融機関で借り入れをしていたりローンを組んでいたりする場合は、不動産担保ローンを申し込む前に返済を済ませておくことをおすすめします。

とくに複数の金融機関で借り入れをしている場合、返済能力に疑問を持たれて審査に不利となることがあるためです。また、同時並行で複数のローンを返済することは経済的に大きな負担となります。

書類は不備なく正確に提出する

不動産担保ローンを組む際には、さまざまな書類が必要になります。

たとえば、以下のようなものです。

• 契約書類
• 本人確認書類
• 担保にする不動産の登記簿謄本
• 収入証明書（源泉徴収票、確定申告書など）
• 他社ローンの利用状況が分かる書類
• 借り入れ資金の用途が分かる書類

提出書類に少しでも不備があると審査の遅れにつながります。審査をスムーズに進めるためにも、必要書類は不備なくしっかりと準備しておくことが大切です。

融資希望額を引き下げる

不動産を担保にローンを組む場合、融資額の上限は不動産の評価額に左右されます。

融資金額の上限を公開している金融機関はあまりありませんが、一般的には不動産評価額の60～80％程度といわれています。たとえば不動産評価額が3,000万円の場合、融資額の上限は1,800万円（60％）〜2,400万円（80％）となります。

不動産評価額とかけ離れた金額でローンを組もうとすると、審査が不利に働いてしまいます。一度審査に落ちてしまった場合などは、融資希望額を引き下げることで審査を通過できる可能性があります。

金融機関をノンバンクにする

一般的に、銀行よりもノンバンクの金融機関のほうが審査に通りやすいといわれています。

銀行の審査で一度落ちてしまったという方は、ノンバンクなどで審査を依頼しましょう。銀行と比べて審査基準が緩く設定されている傾向にあるため、銀行では通らなくてもノンバンクだと審査に通る可能性があります。

ワコーファイナンスでは、静岡県、愛知県、名古屋市、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県で融資を行っております。事前の調査費用や保証料は一切かかりませんので、不動産担保ローンをご検討中の方は、ぜひお気軽にお申し込みください。

不動産担保ローンの審査に落ちた場合の対処法

審査に一度落ちてしまった場合の対処法を紹介します。

これから紹介するポイントについて対策することで、審査に通りやすくなります。

信用情報を確認・改善する

信用情報とは、ローンやクレジットの契約など個人の取引情報が記録されたものです。

新たなローン契約やクレジットカードの申し込みなどを行う際には、金融機関が信用情報機関に情報を照会し、顧客の信用や返済状況などに問題がないか確認します。

貸金業法により、金融機関が契約時に顧客の信用情報を照会することは義務となっています。また信用情報機関にも、金融機関から依頼があった際には信用情報を開示することが義務づけられています。

過去に延滞履歴があるなど、信用情報に傷がついているとローン審査に通らない場合があります。自分の信用情報に問題がないか、改めて確認しておくことが大切です。

返済比率を見直す

返済比率とは、収入に対してローンやクレジットなどの返済金額が占める割合のことです。

無理なく返済できる返済比率は、年収の約30％～35％といわれています。たとえば600万円の年収がある人が120万円の借金をしていた場合、返済比率は20％となります。

他社でのローンや借り入れが多く、年収に対する返済比率が高いと、ローン審査に通らない可能性があります。不動産担保ローンの申し込み前に、他社での借り入れを整理しておくのがおすすめです。

不動産の評価を見直す

不動産担保ローンを組む際、不動産の評価額より高い金額で融資してもらうことはかなり難しいです。一般的に、融資額は不動産評価額の60～80％が上限となります。

不動産の評価額は、土地の立地や形、建物の築年数や耐用年数などによって決まります。担保にする不動産の評価額が分からない場合は、不動産鑑定士などに依頼して正確な評価をしてもらうのがよいでしょう。

収入の安定性を証明する

ローン審査で重視される項目のひとつとして、返済能力があります。

金融機関としても、融資した金額が返済されなければ貸し倒れとなり損失になってしまうため、債務者に定期的・安定的な収入があり返済能力が充分であるかは最も重視されるポイントです。

ローン審査の際は、収入の安定性を証明するため、給与明細や確定申告書などの提出が求められることがあります。すぐに対応できるよう、あらかじめ準備しておくと安心です。

金融機関を見直す

不動産担保ローンの審査基準は、金融機関によって異なります。

明確な審査基準を公開している金融機関はほとんどありませんが、一般的には銀行のほうが審査が厳しく、ノンバンク系金融機関のほうが審査基準が緩めといわれています。

銀行で一度審査に落ちてしまった場合でも、ほかの金融機関であれば審査に通る可能性もあります。よって、審査に落ちてしまった場合は、ほかの金融機関にもあたってみるのがおすすめです。

事業計画と返済計画を立てる

法人や個人事業主の場合、事業計画や返済計画の提出を求められることがあります。

事業計画とは、今後どのように事業を進めていくかという計画を記したもので、達成したい目標をもとに具体的なアクションなどが盛り込まれています。返済計画とは、返済に必要な資金をどうやって準備するかを記載したものです。

ローン審査の段階でこれらの書類の提出を求められる可能性があるため、すぐに対応できるよう準備しておくことが大切です。

ワコーファイナンスでは、お試し診断を実施しております。すぐに結果がわかるため、不動産担保ローンを検討の方は、ぜひ一度お申し込みください。

まとめ

今回は、不動産担保ローンの審査基準や落ちる確率、チェックされるポイント、落ちてしまった際の対策について解説しました。

審査では、不動産評価額のほかに返済能力や他社からの借り入れ状況などもチェックされます。また、収入を証明できる書類や事業計画書、返済計画書などの提出を求められることもあるため、すぐに対応できるよう事前に準備しておくことが大切です。

ワコーファイナンスは、静岡県と愛知県を拠点に営業している地域密着型の金融会社で、急な資金需要にもスピード審査で対応します。営業時間内にお電話で問い合わせいただければ最短10分で審査結果をお知らせし、最短2日で融資が可能です。

公式ウェブサイトでは、不動産所在地や借入希望額を送信いただくことで融資の参考金額を提示するお試し診断もあります。不動産担保ローンのことなら、ワコーファイナンスにぜひご相談ください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、 情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。 当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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抵当権は、ひとつの不動産に対し複数設定でき、設定された順に「第一抵当権」「第二抵当権」と呼ばれます。住宅ローンなどを返済しながら、二番抵当で追加の融資を受けることはできるのでしょうか。

本記事では、二番抵当で追加融資を受けたいと考えている方へ向けて、二番抵当の概要について、融資可能な不動産担保ローンの選び方や成功するポイントを解説します。

二番抵当とは？不動産担保ローンの基本的な仕組み

不動産担保ローンでは、抵当権が設定されることがあります。以下では、抵当権について、抵当権の順位や二番抵当でも融資が受けられるのかを解説します。

抵当権とは

不動産担保ローンにおける抵当権とは、債務者が返済できなくなり不動産が競売などにかけられたとき、抵当権者がほかの債権者（金融機関）に優先し、弁済を受けられる権利のことです。

債務者が返済できなくなると、債権者は裁判所に申し立てをし、強制的に抵当権が設定された不動産（土地・建物）を競売し、売却金額から優先的に弁済を受けられます。

抵当権の順位とは

抵当権はひとつの不動産に対し、複数設定できます。先に設定されたものから「第一抵当権」「第二抵当権」と呼ばれます。

債務者が返済できなくなった場合、担保としている不動産の売却金額で、第一抵当者から第二抵当者といった順で返済します。

たとえば、すでに住宅ローンを組んでいて、ローン返済中の不動産を担保として融資を受ける場合、すでに不動産には抵当権が設定されているため、新たに融資する債権者は第二抵当権になります。

二番抵当での融資の可否

ローン返済中の不動産を担保とし、二番抵当で新たな融資を受けることは可能です。ただし、担保余力があるかどうかが審査されます。

また、二番抵当となる債権者からすると、債権回収の危険性が高まるため、銀行によっては一番抵当以外では融資していないところもあります。

二番抵当で融資を受けられるかの可否は「銀行や金融機関による」ということです。

二番抵当でも融資可能な不動産担保ローンの選び方

二番抵当で不動産担保ローンを受けたいと考えているのであれば、金融機関選びは重要です。二番抵当でも融資可能な金融機関を選ぶうえでのポイントは、おもに以下の3つです。

• ノンバンク系機関を選ぶ
• 担保不動産の価値を高く評価する機関を選ぶ
• 金利と融資条件を比較して選ぶ

それぞれ詳しく解説します。

ノンバンク系機関を選ぶ

ノンバンク系機関とは、銀行以外の金融機関を指します。おもには、信販会社、消費者金融などです。これらのノンバンク系機関は、銀行と比べて審査が寛容なところも多く、二番抵当でも融資を受けやすい傾向にあります。

ただし、審査が通りやすい分、銀行と比べて金利が高く設定されていることも多いため、注意が必要です。

担保不動産の価値を高く評価する機関を選ぶ

担保となる不動産を高く評価してくれる金融機関であれば、二番抵当でも融資を受けやすいでしょう。

不動産担保ローンを受ける場合、不動産の担保評価額にもとづき、金融機関が融資上限額を定めます。同じ土地や建物であっても、金融機関が異なれば不動産に対する評価や融資上限額は異なります。

担保とする不動産に高い価値があると評価してくれる金融機関であれば、第二抵当でも債権回収できると見なしてくれるでしょう。また、高く評価してもらえれば低金利を設定してもらえる可能性も高まります。

金利と融資条件を比較して選ぶ

二番抵当は、一番抵当に比べて債権回収の危険性が高まるため、一番抵当以外では融資していない金融機関も少なくはありません。また、融資が受けられたとしても一番抵当に比べて、金利や融資条件が厳しくなる傾向にあります。

そのため、二番抵当でも融資が受けられる金融機関を見つけられたら、少々条件が悪くてもすぐに申し込みに進みたいと思う方もいるでしょう。

しかし、不動産の価値は流動的であるため、タイミングを見極めることも大切です。不動産の評価額を定期的に確認し、複数の金融機関に依頼して金利や融資条件を比較したうえで選びましょう。

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二番抵当融資を成功させるためのポイント

成功するうえで、大切なことは「債権者への債権回収の危険性を減らす」ことです。以下では、二番抵当で融資を成功させるためのポイントをいくつか解説します。

借入希望額は慎重に設定する

二番抵当で不動産担保ローンを申し込む場合、借入希望額は低めに設定することをおすすめします。

二番抵当では一番抵当より債権回収の危険性が高まるため、借入希望額が大きいとさらに危険性が高まると判断され、審査に通らないことがあります。

必要以上に設定せず、少しでも低めに設定するよう心がけましょう。

住宅ローンの返済を進める

二番抵当で不動産担保ローンを申し込む場合、少しでも住宅ローンの返済を減らしておきましょう。一番抵当の債権額が少なければ少ないほど、二番抵当が回収できる金額が増えるためです。

住宅ローンの返済を進めることで、第二抵当権者からの融資額を増やしやすくなります。

不動産の担保エリアを確認

金融機関が取り扱い可能なエリアに担保とする不動産があるかどうかは、事前に確認する必要があります。対象外のエリアとなった場合、もちろん融資は受けられません。

ほとんどの金融機関で対象エリアが設定されているため、ホームページや電話で事前に確認しておきましょう。

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審査書類の不備を防ぐ

審査を受ける際には、書類提出が必要です。必要書類に不足や不備があると、審査がスムーズに行えません。

融資を受ける際には不動産の価値だけでなく、債務者となる個人の信用問題も重要なため、不利になる印象を与えないように余裕を持って準備しておきましょう。

正しい事業計画書の作成

金融機関では、信用できる人（会社）であるか返済を滞ることがないか、信頼性や将来性を評価するために、事業計画書の提出を求められます。審査基準となる重要な書類のため、正しく作成しましょう。

不明点があれば金融機関に確認し、個人での作成が困難な場合には税理士や専門家に相談するのもひとつの方法です。

抵当権抹消手続きの費用と手間を考慮

担保としていた住宅のローンが完済したら、不動産の抵当権抹消手続きが必要です。この手続きには抵当の数だけ費用がかかるうえに、手間もかかります。

どれくらいの費用や手間がかかるのか、あらかじめ確認しておきましょう。

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まとめ

本記事では、二番抵当の概要や金融機関の選び方、二番抵当での融資を成功させるポイントについて解説しました。

ワコーファイナンスでは、二番抵当で不動産担保ローンの追加融資を受けたいという方のご相談も承っております。融資は、静岡県、愛知県、名古屋市、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県を対象にご相談いただけます。

WEB上から申し込めるお試し診断もございますので、ぜひ一度お問い合わせください。

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不動産担保ローンで銀行から融資を受けるとき、それぞれの銀行によって融資上限額が定められますが、融資上限額は担保とする不動産の担保評価額にもとづき算出されます。

そのため、不動産担保ローンで銀行から融資を受けたいと考えている方は、担保とする不動産にどれくらいの評価があるのか事前に知っておきたいでしょう。

そこで、本記事では不動産担保ローンの銀行が行う担保評価額の算出方法について解説します。

【不動産担保ローン】銀行が行う担保評価額とは？

担保評価額とは、融資の返済が滞ったとき、担保とする不動産によって資金回収ができるように設定する不動産の評価額のことです。

不動産を担保とすることで、債務者の与信だけでは融資を受けられない高額の融資が可能となります。そこで、銀行は担保に対して融資額が見合うかどうか不動産を評価し、その評価にもとづき融資上限額を定める必要があります。

担保評価額は、担保とする不動産の評価額に一定の担保掛目を乗算し、計算されます。

また、不動産の評価額は、一物五価と呼ばれる複数の指標によって定められます。一物五価は、ひとつの不動産に対して、五つの価格を示す指標があることを意味する言葉です。五つの具体的な指標は、公示価格（地価）、実勢価格、基準地価、路線価、固定資産税評価額です。

これら五つの指標のうち、どの指標を採用し評価するかは銀行によって異なります。さらに、担保掛目も銀行や資金使途によって異なり、60〜80％程度とされています。

そのため、同じ不動産を担保としても銀行によって担保評価額が異なり、融資上限額も違ってくるでしょう。少しでも多く融資を受けたいと考えているのであれば、複数の銀行に相談することをおすすめします。

不動産担保ローンの担保評価額の算出方法は？

以下では、不動産担保ローンの担保評価額の算出方法について具体的に解説します。不動産の担保評価額の算出方法は「土地」と「建物」の2種類です。

土地の算出方法

土地の算出方法は、一物五価のうち「路線価」や「基準地価」をもとに計算されるのが一般的です。

路線価とは、路線（道路）に面する標準的な宅地の1㎡あたりの価額のことです。国税庁によって毎年発表されており、国税庁ホームページ「財産評価基準書」から確認できます。路線に面する土地の面積、奥行、借地権割合などにより土地の価格を算出するものです。主に市街地の土地を算出する際に使用されています。

しかし、山や一部の道路などには路線価が設定されていません。その場合は基準地価により評価します。基準地価は、国土利用計画法により各都道府県から毎年発表されており、国土交通省が運営する不動産情報ライブラリ「国土交通省地価公示・都道府県地価調査の検索」から確認できます。

基準地価をもとに面積などから土地の価格を算出するものです。路線価や基準地価を確認し、土地の価格が5,000万円だった場合、そこに担保掛目の60〜80％をかけて、3,000～4,000万円程度が担保評価額となります。

建物の算出方法

建物の算出方法は、一物五価は使用せず「原価法」や「収益還元法」をもとに計算されるのが一般的です。

原価法は、同じ住宅を同じ場所に建てた場合の費用を調べ、経年による価値の低下を減額し、価値を算出するものです。原価法は、再調達原価の把握や、減価修正ができる不動産に適しています。

対する収益還元法は、不動産が将来生み出すであろう利益からその不動産の価値を算出するものです。おもに賃貸物件などの事業用不動産の評価方法として用いられます。

建物の担保評価額のもととなる原価法や収益還元法は、個人で調べることは難しいでしょう。建物の担保評価額は、業者に依頼し算出してもらうことをおすすめします。

不動産担保ローン利用時の流れは？

以下では、不動産担保ローンを利用する際の流れについて解説します。銀行によって異なる場合もありますが、おもな流れはお申込み→審査→契約→融資の4ステップです。

お申し込み

まずは不動産担保ローンを利用する銀行を選び、銀行に申し込みをします。

不動産担保ローンは、カードローンやフリーローンなどの無担保ローンとは異なり、担保の審査に時間を要するため、時間には余裕を持って申し込みましょう。

銀行によって担保評価額や融資上限額が異なるだけでなく、審査や契約にかかる時間も異なります。急いでいる場合は、審査や契約スピードが早い銀行を選択しましょう。

また、申し込み前には事前に融資可能な金額の見積もりを出してもらうことも可能です。見積もりのため、実際に融資を受けられる金額とは異なる場合もありますが、融資額の目安を知りたい、ほかと比較したいという方は、事前に見積もりを依頼しておきましょう。

ワコーファイナンスは、地元の金融会社で、静岡県、愛知県を中心に顔の見える安心のお取引を行っております。事前の調査費用及び保証料は0円のため、不動産担保ローンをお考えの方は、ぜひお申し込みください。

審査

必要書類を提出し申し込みが完了すれば、審査に移ります。審査にかかる時間は銀行により異なりますが、一般的には1週間程度かかるとされています。

また、正確な審査によって、事前の見積もりより融資上限額が少なくなってしまう場合や、借りられなくなってしまう場合もあるため、注意しましょう。

以下のページではお試し診断を実施しております。すぐに結果がわかるため、不動産担保ローンの審査が不安な方は、ぜひ一度お申し込みください。

契約

審査が無事に終了すれば、銀行で融資契約を行います。契約時には、実印や印鑑証明、登記済権利証などの書類が必要です。また、印紙税の納付が必要な場合もあります。

書類の紛失などで再発行が必要な場合、契約までにさらに時間を要するため、契約時に必要な書類はあらかじめ確認し、前もって準備しておくことをおすすめします。

融資

契約が完了すると、融資実行日に融資額分が指定口座へ振り込まれ、同時に返済も始まります。

不動産担保ローンは返済が滞ると、担保としている不動産によって資金回収されてしまうため、期日を忘れず返済が遅れないように注意しましょう。

スピード審査・最短2日・資金使途自由の安心不動産担保ローンも行っております。初めての方でも安心してご利用いただけるため、ぜひ一度ご相談ください。

まとめ

本記事では、不動産担保ローンの銀行が行う担保評価額と算出方法について解説しました。

ワコーファイナンスの不動産担保ローンは、最短2日のスピード審査で、資金使途も自由です。愛知県・名古屋市・静岡県・静岡市・浜松市・沼津市に店舗があり、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県も対象エリアになります。

お試し診断も行っておりますので、お気軽にお問い合わせください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、
情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。
当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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不動産担保ローンは土地や住宅などを担保にして融資を受けるシステムですが、個人向けの即日融資を実現する方法はあるのでしょうか。緊急の支払いが迫っており、ほかの資金調達手段では間に合わないような状況であれば、非常に気になるところでしょう。

結論からいいますと、個人が不動産担保ローンでの即日融資を受けるのは、非常に困難です。しかし、こうした状況でも審査通過の可能性を上げる方法がいくつかあります。

この記事では、個人が不動産担保ローンでの即日融資を受けるのはなぜ難しいのかといった疑問にお答えするとともに、即日融資を可能にするためのポイントを解説します。不動産担保ローンの審査基準や利用に向いている方の特徴も解説しますので、参考にしてください。

不動産担保ローンで個人向けに即日融資が難しい理由

不動産担保ローンは、個人向けのみならず、法人向けであっても即日融資が難しい金融商品といえます。理由としては、担保としての不動産評価に時間がかかるためです。

カードローンを例に挙げてみましょう。こちらは個人の収入や勤務年数、過去の返済履歴などをもとに融資の可否が判断されるため、比較的スムーズに審査が進められます。

一方、不動産担保ローンは、不動産価値を正確に把握したうえで審査しなければならない性質上、カードローンのように容易には進められません。担保となる土地や建物は、それぞれ異なる特徴や条件を持っているためです。

具体的には、以下の要素が評価に影響を及ぼします。

• 土地の広さ
• 形状
• 隣接する道路の状況
• 隣地との関係
• 建物の構造
• 築年数

このような膨大な情報を確認するには、現地調査が必要です。担当者が現地を訪れ、実際の状況を確認しなければ正確な評価はできません。

現地調査には時間がかかり、さらに調査後は報告書を作成するといった業務も生じるため、どうしても時間を要します。現地調査の実施は、即日融資を難しくさせる大きな理由のひとつといえるでしょう。

また、不動産担保ローンでは、カードローンと比べて融資額が大きくなる傾向にあります。高額な融資はリスクが高いため、金融機関は慎重に審査しなければなりません。

さらに、不動産に関する書類の準備も時間がかかる要因のひとつです。土地の権利証や登記簿謄本、建物の図面など、必要書類を揃えるには役所への手続きが必要になるものも多く、なかには取り寄せるまでに時間を要する書類も存在します。

これらの書類は提出して終了ではなく、確認作業が必要です。また、書類に不備がある場合は再取得や修正が必要となり、審査がさらに遅れることになるでしょう。

こうしたさまざまな理由によって、不動産担保ローンで即日融資を受けることは非常に困難なのが現状です。時間に余裕を持ち、必要書類を事前に揃えておくなど十分に準備しましょう。

不動産担保ローンで即日融資を受けるためのポイント

不動産担保ローンで即日融資を受けるためのポイントは、以下の3つです。

• 必要書類を不備なく揃える
• 出来るだけ早く申し込む
• 滞納している支払いの有無を確認する

それぞれのポイントについて解説します。

必要書類を不備なく揃える

必要な書類を事前に整えておくことが不可欠です。不動産担保ローンを取り扱う金融機関ごとに若干の違いはあるものの、一般的に求められる書類はほぼ共通しています。基本的には、以下のとおりです。

個人の場合には、本人確認書類と収入証明書の提出が求められることがほとんどです。法人が申し込む際には、法人登記簿謄本や決算書が必要となる場合が多く、さらには代表者の連帯保証を求められるケースも多々あります。

不動産に関連する書類としては、評価証明書や登記事項証明書などが挙げられます。このような書類は法務局で取得できるほか、場合によっては固定資産税の課税明細書が代用することも可能です。

そのほかにも、建物図面や地積測量図などが必要になるケースが考えられます。なお、書類が何らかの理由で存在しない場合は、その旨を正直に申告することが必要です。また、審査が進んだ後は、権利証や印鑑証明書といった追加書類も必要になります。

このような書類は普段あまり使用しないため、どこに保管しているのかを前もって確認し、すぐに提出できる状態にしておくことが重要です。必要書類を事前にきちんと整えておくことで、審査がスムーズに進み、迅速な融資が受けられる可能性が高められます。

出来るだけ早く申し込む

不動産担保ローンの審査は、一般的に時間がかかる傾向にあります。広告で最短30分といった記載があったとしても、実際にはさらに時間がかかることが多いでしょう。

カードローンの審査では勤務先への確認のみで済むことが多いですが、不動産担保ローンの場合は、さらに不動産の評価が必要です。評価の過程には、担当者からの電話確認や現地調査などが含まれるため、審査が長引く可能性があります。

また、仮に審査が同日中に完了したとしても、資金が口座に振り込まれるタイミングは金融機関の営業時間による制約を受けます。そのため、即日融資を希望する場合は、できるだけ早い時間に申請することが重要です。

なお、申し込みにあたっては、申し込み本人に関する書類と担保不動産に関する書類の提出が求められます。

お急ぎでの融資をご希望の方は、まずはワコーファイナンスのスピード審査をお試しください。

申し込み本人に関連する書類

不動産担保ローンの申し込みを行う際には、申込者本人に関する書類を事前に用意しておくことが重要です。個人が申し込む場合には、運転免許証や健康保険証などの本人確認書類や源泉徴収票などの収入証明書が求められます。

また、印鑑証明書やほか借入がある場合には、返済予定表も必要です。個人事業主の場合は、上記に加えて確定申告書などの提出も求められます。

なお、法人が申し込む際には、法人関連書類に加えて代表者の身分証明書や印鑑証明書が必要です。個人同様、他社からの借入がある場合には、返済予定表も忘れずに準備しましょう。

担保不動産に関連する書類

不動産担保ローンを申請する際、担保となる不動産に関する書類を整えておくことも欠かせません。主な書類としては、以下のものが挙げられます。

• 土地や建物に関する登記事項証明書
• 公図
• 地積測量図
• 建物図面
• 評価証明書
• 間取り図

上記のうち、評価証明書は市役所や区役所、間取り図は購入時の不動産会社、それ以外は法務局で取得可能です。ほかにも、登記識別情報通知書や住宅地図の準備も求められます。

しかし、物件によってこうした書類が存在しないケースも考えられるため、その際は正直にその旨を申告しましょう。

滞納している支払いの有無を確認する

滞納している支払いの有無を事前に確認しておくことも、不動産担保ローンの審査を速やかに進めるためには不可欠です。審査では、担保として提供する不動産の評価だけでなく、申込者やその会社の返済履歴も厳しくチェックされます。

仮に滞納していることが発覚すると、通常より審査に時間がかかったり、場合によっては審査に通らなかったりする可能性も生じます。万が一、ほかのローンや携帯電話料金など、滞納している支払いがあれば、審査前に清算しましょう。

滞納がないことを金融機関が確認できれば、信頼を得やすくなり、審査で有利に働きます。審査の過程で余計な問題を避けるためにも、日頃からきちんと支払いを済ませておくことが肝要です。

不動産担保ローンの審査基準は？

不動産担保ローンの審査基準は、主に以下の2つです。

• 信用力
• 不動産の評価

それぞれの審査基準について解説します。

信用力

信用力を評価する指標には、以下のものがあります。

• 収入
• 勤続年数
• ほかの金融機関からの借入状況
• 返済履歴

各要素について解説します。

収入

不動産担保ローンの審査において、収入の安定性と持続性は重要な評価ポイントです。高収入であると有利に働きますが、審査では収入の金額だけでなく、収入の安定性や返済負担率が重視されます。

返済負担率とは、収入に対するローン返済額の割合を示す指標です。年間返済金額に年収を除した値に100を乗じることで算出可能です。この割合が高いほど、審査での評価は厳しくなります。

たとえば、年間返済額が100万円で年収400万円の場合、返済負担率は約25%です。負担率が30%を超えると、返済の負担が大きいと見なされるケースが多く、審査通過の難易度が上がる傾向にあります。

勤続年数

不動産担保ローンの審査において、勤続年数は個人の信用力を測る指標のひとつです。勤続年数が長いほど、安定した収入が継続的に得られていると判断されます。将来的にも収入が安定している可能性が高いと見なされるためです。

一方、法人の場合は事業年数が同様の役割を果たします。設立間もない法人や事業年数が短い法人は、信用力が低く見られる傾向にあるため、注意が必要です。

ほかの金融機関からの借り入れの状況

不動産担保ローンの審査では、ほかの金融機関からの借り入れ状況も考慮されます。収入に対して借入額が多いと、返済能力に疑問が生じ、審査通過が難しくなる可能性があります。

また、複数の金融機関からの借り入れがある場合、信用力が低下しやすくなるため、注意が必要です。借入金額や借り入れている金融機関の数が増えるほど、リスクが高まると判断され、審査のハードルが上がります。

返済履歴

過去にローンを利用したことがある場合、返済履歴が評価に影響を及ぼします。リスケジュールを含め、返済が遅れた経験があると、信用力が低下する可能性が高まります。

とくに複数回にわたる延滞が記録されていると、審査は非常に厳しくなるでしょう。ただし、短期間で数回程度の遅延であれば、口座の残高不足などの一時的な要因として考慮され、審査を通過することもあります。

不動産の評価

不動産を評価する際は、土地と建物のそれぞれが確認されます。それぞれの評価手法を理解し、融資の申し込みをする際の参考にしてください。

土地の評価手法

不動産担保ローンの審査において、土地の評価方法として一般的なのは、国税庁が毎年発表する路線価を基準にするものです。路線価とは、道路に面した土地の1㎡に対する評価額で、相続税の計算に使用されるケースが多いです。

なお、公示地価や基準地価、固定資産税評価額といった異なる評価基準も存在します。しかし、路線価は、これらの評価基準より2割ほど低く設定されています。

路線価が公示地価や基準地価より低く評価される理由は、金融機関が背負うリスクを可能な限り低減するためです。仮に地価が下落した場合であっても、路線価をもとにした評価であれば、担保不動産を売却する際に融資額を回収できる可能性が高まります。

路線価を採用することで、金融機関は融資にともなうリスクを減らしつつ、確実な資産評価を行うことが可能です。このように、土地の評価は慎重かつ厳密に行われることが求められています。

建物の評価手法

建物の評価は、再調達価格を基準に算出されることが一般的です。再調達価格とは、現在の市場価格で同等の建物を再建築する場合の費用を指します。

再調達価格をもとにするため、土地の評価より建物の評価は複雑です。建物の価値を把握するには、まず再調達価格を計算しなければなりません。

計算後は、算出した再調達価格に建物の延べ床面積や法定耐用年数を加味して、最終的な評価額が決定されます。注意が必要なのは、建物の築年数が法定耐用年数を超えると、建物の評価額は0円と見なされる点です。

たとえば、木造住宅の場合、国税庁が定める法定耐用年数は22年です。つまり、建築から22年以上経過している建物は、評価上は無価値とされ、事実上、土地だけの評価が残ることになります。

そのため、古い建物を担保にする際は、土地の価値が主要な評価対象となることが多いです。

不動産担保ローンの利用に向いている人は？

不動産担保ローンの利用に向いているのは、以下の特徴を持つ方です。

• よい条件で融資を受けたい人
• 複数のローンをまとめたい人
• 大きめの融資を受けたい人
• 新規事業を始める人
• 新たに新居の購入を考えている人

それぞれの特徴について解説します。

よい条件で融資を受けたい人

不動産担保ローンは、不動産を担保にすることで低金利かつ高額の融資を受けやすくなる点が大きな魅力です。そのため、無担保ローンといったほかの選択肢より、金利面で有利な条件を求める方に適しています。

また、不動産担保ローンの場合、住宅ローンなどとは異なり、用途が指定されていない点も魅力です。このように、よりよい条件で資金調達をしたい方にとって、不動産担保ローンは最適な選択肢のひとつとなるでしょう。

安心の不動産担保ローンなら、ぜひワコーファイナンスにご相談ください。ワコーファイナンスは最短2日・資金用途自由なため、さまざまな場面でご利用いただけます。

複数のローンをまとめたい人

複数の金融機関からの借り入れがあると、返済日や返済額の管理が煩雑になることも少なくありません。その場合は、不動産担保ローンを利用し、現在借り入れているローンを一括清算することで、融資を一本化することが可能です。

融資を一本化することで、複数の返済日や返済額などを確認する手間が省けるため、管理が楽になるでしょう。さらに、不動産担保ローンは金利が比較的低めに設定されていることが多いため、ローンをまとめることで返済総額を減らすことも期待できます。

資金の使い道が自由な点も魅力で、複数の目的に対応可能です。支払いが一度で済む便利さや返済総額が少なくなる可能性がある点からも、ローンの整理を検討中の方に適しています。

大きめの融資を受けたい人

居住用住宅の購入や不動産投資など、まとまった資金が必要な方にとっても、不動産担保ローンはおすすめです。不動産を担保に提供することで、無担保ローンより大きな金額を借り入れやすくなる傾向にあります。

不動産担保ローンを利用すれば、借入限度額が高まり、高額な資金調達が実現できるでしょう。大きな融資を必要とする際、不動産担保ローンは非常に有効な選択肢となります。

新規事業を始める人

新規事業を立ち上げる際、比較的大きな資金を調達しなければならないケースも多いです。しかし、新規事業の場合は、事業実績がないため、銀行から融資を受けることが困難であるケースが少なくありません。

このような場合であっても、不動産担保ローンを利用すれば、事業実績がなくても融資を受けられる可能性があります。価値のある不動産を担保として提供するためです。

加えて、不動産担保ローンは資金の使途に指定がないケースがほとんどであるため、開業に必要な設備投資や運転資金など、さまざまな用途に活用できます。新規事業を円滑にスタートさせたい方は、不動産担保ローンの利用を検討する価値があります。

新たに新居の購入を考えている人

現在、住宅は持っているものの、新たに新居の購入を検討している方にも、不動産担保ローンはおすすめです。たとえば、家族の増減にともなう引っ越しを考えている方などです。

このような状況下では、現在居住している住宅を売却し、売却で得た資金で新居を購入するのもひとつの手です。しかし、売却がスムーズに進まない場合、その間に新居を購入する資金が必要になることがあります。

その際、売却にかけている物件を担保に不動産担保ローンで融資を受けることで、売却前でも新居を手に入れることが可能です。

まとめ

不動産担保ローンで個人向けに即日融資を受けるには、多くの手続きや不動産評価が必要であり、困難です。しかし、事前に必要書類を完備し、早めに申し込むことで融資までの時間を短縮できる可能性があります。

不動産担保ローンは、事業資金、納税資金や生活費、ローンの支払い、教育資金、医療・介護など、多様な用途に利用することが可能です。弊社ワコーファイナンスでは、無担保ローンより有利な金利で3,000万円までの融資を行っています。

不動産を活用した返済計画をご検討中の方は、ワコーファイナンスまでお問い合わせください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、 情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。 当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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不動産担保ローンに申請したものの、なかなか通らないことは少なくありません。「問題点を改善したうえで再度申請したい」と考えていても、具体的に何を改善すべきかわからずお悩みの方もいるでしょう。

そこでこの記事では、不動産担保ローンの審査が通過できない理由と具体的な対策に加えて、ほかのローンの選択肢を紹介します。

不動産担保ローンに通らない理由とは？

不動産担保ローンの審査を通過できない理由として、以下の6つが挙げられます。

• すでに多くの借り入れがある
• 信用情報に傷がある
• 担保不動産の評価額が低い
• 返済能力が不足している
• 提出書類に不備がある
• 事業に安定性が見込めない（個人事業主の場合）

それぞれ詳しく解説します。

すでに多くの借り入れがある

多額の借入がある場合は注意が必要です。申込者がすでに複数の借り入れを抱えている場合、不動産担保ローンの審査で不利になる可能性が高まります。審査では、年収に対してどれほどの金額が返済に充てられているかが重視されるためです。

返済額の比率が高すぎると、金融機関は「既存の借り入れが新たな負担となるのではないか？」「返済困難に陥るリスクが生じるのではないか？」と懸念します。返済能力に見合わない返済比率は、審査通過のハードルを上げる大きな要因となるでしょう。

信用情報に傷がある

信用情報に問題がある場合、不動産担保ローンの審査が厳しくなり、通過が困難になる可能性があります。具体的には、過去に複数回の延滞や債務整理・自己破産の履歴がある場合、金融機関は返済能力に疑念を抱くため、審査に悪影響を及ぼす可能性が高いです。

信用情報は一定期間、金融機関によって照会されるため、このような情報が残っていると審査通過は難しくなるでしょう。過去の履歴が審査に影響を与えることを理解し、申し込みのタイミングを見極めることが重要です。

担保不動産の評価額が低い

不動産の評価額が低い場合も、希望する融資額を受けられず、審査に通らない可能性が高まります。金融機関は、市場価値の約6～8割を基準に不動産を評価するため、自己評価より低く見積もられるケースも多いでしょう。

担保としての価値が十分でないと判断されると、返済不能リスクが高まるため、審査が厳しくなります。

返済能力が不足している

不動産担保ローンが通らない理由のなかでも多いのが、借主の返済能力の不足です。仮に他社からの借り入れがなかったとしても、年収に対する返済比率が適切でなければ審査通過は難しくなります。

たとえば、年収700万円の方が、以下の条件で不動産担保ローンを申し込むとしましょう。

• 希望金額：5,000万円
• 金利：3％固定
• 返済期間：30年

不動産担保ローンは、多くの場合、最長30年の返済期間を設定することができます。上記の例で試算すると、月々の返済額は210,802円、12か月で2,529,624円となります。

不動産担保ローンにおける返済比率の目安は、年収の30％以内が一般的です。上記で求められた年間返済額2,529,624円を年収700万円で割り、×100で算出すると、今回の試算では返済比率36％を超える計算結果となりました。

この場合、申し込みを受けた金融機関は、年収に対して返済負担が大きすぎると判断するでしょう。返済計画が現実的でないと見なされると、審査の通過は非常に困難となります。

提出書類に不備がある

提出書類に不備があると、不動産担保ローンの審査が円滑に進まない原因となります。金融機関は提出された情報をもとに審査するため、必要書類の提出忘れ・記入ミスは審査遅延の原因となります。最悪の場合には、審査に落ちる可能性もあるでしょう。

事業に安定性が見込めない（個人事業主の場合）

個人事業主の場合は、事業が安定しているかどうかも審査基準のひとつとして挙げられます。安定した収益が見込めないと判断されると、審査通過は困難になるでしょう。

具体的には、事業を始めて間もない場合や、直近の決算で赤字を計上している場合は、金融機関が融資に対して慎重になる可能性が高くなります。

不動産担保ローンの審査を通過するための基本

不動産担保ローンの審査を通過するためには、前提として、以下の基本事項を理解しておく必要があります。

• 返済能力の確認
• 不動産の担保価値の評価
• 担保価値による融資限度額の決定

ひとつずつ解説していきます。

返済能力の確認

申込者の返済能力は、不動産担保ローンの審査においてとくに重要なポイントです。ローン返済を滞りなく行えるかどうかの判断基準となるため、返済能力が高ければ、仮に不動産の評価額があまり高くなかったとしても審査に通る可能性があります。

反対に返済能力が不足していると、高額な不動産を担保にしたとしても審査が通らないケースがあるでしょう。

不動産の担保価値の評価

不動産担保ローンの審査では、担保として提供される土地や建物の価値も重要な評価基準です。土地の評価額は、市場価格の約6割と見なされ、その金額をもとに融資額が決定されます。

一方、建物の評価額は、建物の耐用年数や構造、耐火性能などを考慮して融資額が決められます。そのため、木造より耐用年数の長いコンクリート造や鉄骨造の建物の方が、比較的高い評価を受けやすいです。

建物は経年劣化による価値の減少が避けられないため、古い建物や耐用年数が過ぎた建物は評価額が著しく低下する可能性があります。重要なのは、土地と建物に関するネガティブな要素を可能な限り抑えることです。

担保価値による融資限度額の決定

借主が返済不能となった場合でも、不動産を売却することで残債を回収する仕組みの不動産担保ローンでは、不動産価値が厳密に査定されます。一般的には、担保価値が高ければ高いほど融資額は増え、審査通過の可能性も高まるといえるでしょう。

ただし、同じ不動産を担保にしたとしても、融資限度額は金融機関によって異なります。よりよい条件で融資を受けるためには、複数の金融機関から話を聞く必要があります。

不動産担保ローンの利用の流れと審査の進め方

不動産担保ローンを利用する際の基本的な流れは、以下のとおりです。

• 問い合わせ（調査）
• 申し込み
• 仮審査
• 本審査
• 契約
• 借入

上記はあくまで基本的な流れであり、融資を受ける金融機関によって異なります。詳細は必ず各金融機関に確認しましょう。

問い合わせ（調査）

不動産担保ローンを利用する際、まずは金融機関への問い合わせが必要です。多くの金融機関では、申込者が望む融資額や担保となる不動産の情報をもとに、融資可能な金額の目安を算出するサービスを行っています。

このような簡易的な調査は、電話やインターネットを通じて簡単に実施できます。実際に申し込む前に、活用してみるとよいでしょう。

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申し込み

正式な申し込みを行う際には、審査のためにいくつかの書類を準備しなければなりません。いずれの書類も、申込者の返済能力や担保不動産の評価を確認するために欠かせないものです。

必要書類の詳細に関しては、金融機関からの案内を確認する必要があります。提出の際は、必要書類がすべて揃っているか、記入漏れや記載ミスがないかなどを十分に確認しましょう。

仮審査

申し込み後、仮審査が行われます。仮審査は、申込者が本審査に進めるかどうかを判断する重要なステップです。とくに信用情報の調査が重視されており、滞納した履歴などが残っていると、審査を通過することが難しくなります。

また、不動産登記の確認も行われ、抵当権や本人情報などが精査されます。最近ではAIを活用した自動審査が仮審査に導入されているケースも増加しており、こうした場合は結果が比較的スピーディーに通知されるでしょう。

本審査

本審査とは、仮審査後に実施される審査で、融資が実行されるかどうかを決定する重要な工程です。金融機関は、提出された収入証明書といったさまざまな書類をもとに、申込者の返済能力と担保の適切さを確認します。

本審査には通常1～3週間ほどかかり、審査結果が出ると融資の可否が正式に通知されます。

契約

本審査に通過し、融資が決定した後は、契約手続きに移行します。金融機関の窓口で手続きする場合、実印や印鑑証明書、登記済権利証などの書類を持参する必要があるため、手続きする前に確認しましょう。

なお、金融機関によっては、契約書が事前に送付され、必要事項を記入したうえで、必要書類とともに返送することで手続きが完了することもあります。

借入

契約後は、契約内容にしたがって資金が振り込まれます。同時に、融資を受けた後は契約に基づいて返済義務が発生します。

借入金の返済は、不動産担保ローンの契約条件に従い、計画的に行いましょう。

審査通過のために必要な書類と準備のポイント

審査に必要な書類は、借主の属性によって異なります。共通して提出が求められる必要書類もあれば、個人または法人のみが提出しなければならない書類も存在します。

書類を提出する際は、以下のポイントを踏まえて準備を進めましょう。

• 必要書類を確認する
• 書類の有効期限を確認する
• 不備がないか確認する
• 金融機関の要求に従う

個人・法人共通の必要書類

不動産担保ローンの審査を受ける際には、以下の主な書類を準備する必要があります。

• 印鑑と印鑑証明書
• 固定資産評価証明書
• 不動産登記簿謄本
• 登記済権利証
• 公図
• 地積測量図
• 建物図面
• 建築確認通知書

金融機関によって必要な書類が異なる場合があるため、注意が必要です。

個人・個人事業主が提出すべき書類

個人や個人事業主が不動産担保ローンを申し込む際には、主に以下の書類を準備する必要があります。

• 運転免許証やパスポートなどの本人確認書類
• 住民票
• 源泉徴収票や確定申告書などの収入証明書類
• 住宅ローンの借入残高などの確認書類
• 固定資産税の納税証明書

なお、住宅ローンなどのローンを借り入れている場合は、借入残高を確認できる書類の提出が求められることが一般的です。ほかにも追加で提出が求められる場合があるため、あらかじめ金融機関に確認することをおすすめします。

法人が提出すべき書類

法人が不動産担保ローンを申し込む際、基本的には以下の書類を提出する必要があります。

• 代表者の本人確認書類
• 法人で使用している印鑑
• 商業登記簿謄本または履歴事項全部証明書
• 法人の納税証明書
• 決算書
• 事業計画書
• 借入計画書

いずれの書類も、法人の正当性や財務状況を確認するために欠かせないものです。

書類の有効期限を確認する

提出する書類には、有効期限が設定されているものがあります。たとえば、固定資産評価証明書は、不動産の公的評価額を証明する重要な書類ですが、通常、発行日から3か月以内のものが必要です。

また、本人確認書類も有効期限を過ぎていないか確認する必要があります。運転免許証やパスポートの住所が現住所と一致しない場合、公共料金の領収書などを追加提出する場合もあるため、事前に金融機関や自治体に確認しておくと安心です。

不備がないか確認する

書類を提出する前は、必ず不備がないかを確認しましょう。提出した書類に不備があると、審査が中断される可能性があります。

不備として多いのは、先に述べた書類の有効期限が過ぎているといったケースです。また、提出すべき書類が多いため、必要なものがすべて揃っているか確認しましょう。

必要書類には、市役所や法務局に問い合わせて取得する必要があるものも多く含まれているため、計画的な取得が求められます。

金融機関の要求に従う

不動産担保ローンの審査を円滑に進めるには、金融機関からの要求に従うことが不可欠です。たとえば、申込者の信用力や不動産の価値を正確に評価するために、金融機関が追加の書類提出や情報提供を求める場合があります。

このような要求があった際、迅速に対応することで審査がスムーズに進み、融資実行までの期間を短縮できます。こうした求めに応じない場合、審査を通過できる可能性が低下するため、必ず従いましょう。

不動産担保ローンの審査に通らない場合の対応策と代替手段

審査に通過できない場合は、以下の対策や手段を試してみましょう。

• 担保となる不動産を変更する
• 融資希望額を減額する
• 返済能力の向上を示す
• 別の金融機関の不動産担保ローンに申し込む
• 不動産担保ローン以外の選択肢を検討する

それぞれの対応策や代替手段について解説します。

担保となる不動産を変更する

担保となる不動産を変更することは、審査に落ちた場合の有効策のひとつです。たとえば、築年数が古かったために審査に通らなかった場合、より新しい物件や立地条件のよい物件に変更することで、担保価値を高められます。

静岡県、愛知県、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県での不動産担保ローンご利用をお考えであれば、地域密着型金融機関のワコーファイナンスにご相談ください。

融資希望額を減額する

希望していた融資額が高く、審査に通らなかった場合は、金額を減らしてもう一度申請するのもよいでしょう。減額によって返済負担が抑えられるため、融資を受けられる可能性が高まります。

返済能力の向上を示す

金融機関は返済能力を重要な審査基準に定めているため、返済能力が高まったことを示せれば、融資を受けられる可能性が高まります。

一例としては、事業の売り上げが伸びており、毎月の返済額を前回の申請より引き上げられることを具体的に説明するといった方法が挙げられます。また、業務の効率化やコスト削減を図り、返済に充てられる金額を増やせることを説明するのも有効な手段です。

他社からの借入がある場合は、返済金額を増やし、再申請までに残債を減少させるのもよいでしょう。

別の金融機関の不動産担保ローンに申し込む

審査が通らなかった金融機関と異なる機関に申し込むのも一案です。審査基準は、金融機関ごとに異なるため、ほかの金融機関では審査を通過できる可能性があります。

たとえば、メガバンクに申し込んだものの求められる水準が高く、審査に通過できなかった方がいるとしましょう。この場合、ネットバンクやノンバンクに申し込むと、審査を通過できる可能性があります。

注意しなければならないのは、短期間に多数の申し込みを行うと、信用情報に不利な履歴が残る場合がある点です。むやみに申し込みするのではなく、多くとも複数社に絞って、慎重に行動するようにしましょう。

ワコーファイナンスでは、スピード審査・最短2日・資金使途自由の不動産担保ローンをご提供しております。審査はこちらからお申し込みください。

不動産担保ローン以外の選択肢を検討する

ほかの選択肢を考えるのもひとつの手です。たとえば、リースバックを活用すれば、不動産を売却しながらも住み続けられます。ほかにも、日本政策金融公庫の公的融資制度であれば、低金利で長期の返済が可能です。

ワコーファイナンスでは、不動産を売却するまでのつなぎ資金や解体・引っ越し費用、その他の自由な資金使途に対応した融資を提供しています。返済計画を綿密に立てたうえで、自分に最適な方法を選びましょう。

まとめ

返済能力や信用情報、担保不動産の評価額など、不動産担保ローンの審査に通らない理由は多岐にわたります。各要素が密接に関連しているため、複数の基準を満たせていない場合、審査を通過するのは困難となるでしょう。

審査を通過するためには、各要素を改善し、金融機関に対して返済能力の高さなどを示すことが求められます。融資希望額の調整や、別の金融機関に申請することも有効な手段です。

ワコーファイナンスでは、事業資金、納税資金や生活費、ローンのお支払い、教育資金など、さまざまな目的に対応した不動産担保ローンを提供しています。専門の担当者が不動産の価値を査定し、最大3,000万円までの融資を長期にわたって借り入れることが可能です。

不動産を活用した資金調達に興味がある方は、一度お問い合わせください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、 情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。 当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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土地を担保に融資を受けると、無担保の場合と比較して、低金利で高額な融資を受けやすい傾向にあります。この記事では、不動産担保ローンの良し悪しのほか、具体的にどのような方法があるのか、どんな方におすすめなのかを解説します。

土地を担保にして融資を受けたいと考えているものの、果たして自分にとって最適な融資手段なのか判断できず、不安に感じている方もいるでしょう。どのようなメリット・デメリットがあるのかを理解せずに申し込むと、場合によっては後悔することになるかもしれません。

この記事では、土地を担保にして融資を受けるメリット・デメリットに加え、具体的な融資の受け方や流れ、どのような方に適しているのかを解説します。

土地を担保に融資を受ける仕組み

土地を担保にして融資を受けられるのは、土地そのものに価値があるためです。したがって、その際は担保に設定された土地の価値が融資額の基準となります。

また、借り手が返済不能に陥った場合に備えて、金融機関が抵当権を設定します。抵当権とは、借入者が返済できなくなった際に、金融機関が土地を競売にかけ、売却代金から優先的に弁済を受ける権利です。

抵当権は登記簿に記録され、法的に保護されます。返済不能に陥った際は、土地が売却されるリスクがあることを事前に把握しておきましょう。

土地を担保にするメリット

土地を担保にするメリットは、以下の3つです。

• 低金利で融資を受けられる
• 大きな金額を借りられる
• 長期の返済計画を立てられる

低金利で融資を受けられる

不動産を担保にしたローンでは、担保によって貸し手のリスクが通常より低くなるため、担保を準備しないローンに比べて低金利で融資を受けやすくなります。低金利で融資を受けられる分、毎月の返済負担を減らせる点は大きなメリットといえるでしょう。

多くのカードローンの金利が3～18％ほどであるのに対し、不動産担保ローンの金利は1～12％ほどに設定されることが一般的です。なお、消費者金融からの借り入れの場合は、銀行より高金利となる場合もあるため、事前に確認する必要があります。

大きな金額を借りられる

最大で数億円といった大きな金額で融資を受けられます。実際の融資額は、不動産の評価額や借り手の収入状況によって左右されますが、まとまった資金が必要な場合に非常に有効です。

たとえば、事業資金や大規模な投資を検討している場合、不動産担保ローンは適した選択肢となるでしょう。ただし、借入可能額は担保の価値や個人の信用力などにも依存するため、実際に借りられる金額は慎重に見極める必要があります。

長期の返済計画を立てられる

最長で30年ほどの返済期間を設定できるため、無担保ローンに比べて長期的な返済計画を立てやすい点が特徴です。長期の返済期間を設定すると毎月の返済額を抑えることが可能で、返済の負担を軽減できます。

子どもの入学費用や家族の医療費用といった大きな支出に対しても、余裕を持って対応することが可能になるため、幅広い用途で利用されています。

土地を担保にするデメリット

土地を担保に融資を受けることで、さまざまなメリットを享受できる一方、以下のデメリットも存在します、

手数料が高い傾向にある
融資までに時間がかかる
土地を失うリスクがある

それぞれのデメリットについて解説します。

手数料が高い傾向にある

まず、手数料などが発生する点がデメリットとして挙げられます。具体的には、不動産を調査するためにかかる費用や、抵当権を準備する際に発生するコストなどが考えられます。一方、無担保ローンでは、このような手数料は不要です。

そのため、事前に発生する費用を確認することが欠かせません。支払総額を考慮したうえで、不動産担保ローンを利用すべきかどうかの判断が求められます。

融資までに時間がかかる

無担保ローンに比べて、審査に時間がかかる点もデメリットのひとつです。とくに不動産は、貸し手側が評価を誤ると多大な損害を受けるリスクがともないます。

そのため、不動産担保ローンでは多くの場合、審査に1週間以上、場合によっては1か月ほどかかるケースもあります。

なお、カードローンの場合は、即日融資を受けられる場合があります。資金を至急準備しなければならない際は、カードローンを検討するのもひとつの手です。

お急ぎでの融資をご希望の方は、ワコーファイナンスのスピード審査をお試しください。

土地を失うリスクがある

不動産担保ローンを利用する際には、返済が滞った場合に担保として提供した土地や家を失うリスクがともないます。返済ができなくなると、金融機関は担保不動産を差し押さえ、競売にかけて債権を回収します。

つまり、場合によっては自宅を含む資産を失う可能性があるというわけです。このようなリスクを十分に理解したうえで、ローンを利用することが求められます。

なお、万が一返済が困難に陥った場合は、早めに融資を受けている機関に相談し、返済計画の見直しや返済猶予の相談を行うとよいでしょう。適切な対応を取ることで、最悪の事態を回避できる可能性があります。

土地を担保に融資を受ける方法

土地を担保に融資を受けるには、以下4つの方法があります。

• 住宅ローン
• リバースモーゲージローン
• ビジネスローン
• フリーローン

それぞれの方法について解説します。

住宅ローン

住宅ローンは、自宅用の不動産を購入する際に利用されます。住宅ローンでは、購入する家や土地を担保にするため、金融機関から比較的低金利で大きな金額を借りることが可能です。

ただし、住宅ローンの利用には特定の目的が設定されており、通常は生活拠点となる自宅の購入に限定されます。そのため、セカンドハウスや投資などを目的とした場合は認められておらず、こうした目的で物件を購入する際はセカンドハウスローンなどを利用しなければなりません。

また、住宅ローンを利用する際には、長期的な返済計画を十分に検討し、無理のない返済が可能か十分に試算することが重要です。

リバースモーゲージローン

リバースモーゲージローンは、自宅を担保にして資金を借り入れつつ引き続き自宅に居住し、借主死亡時に自宅を売却することで元金を返済する仕組みのローンです。老後の生活資金を補うために利用されやすく、高齢者による利用が多い傾向にあります。

リバースモーゲージローンの大きな特徴は、毎月の返済が利息のみとなる点です。すなわち、借主が亡くなるまで元金は返済されないことになります。

また、借入期間が長期にわたると自宅の価値が下落するリスクがあり、売却して得られた資金のみでは元金を全額返済できないケースもあります。このような場合は、相続人が一括返済することが一般的です。

こうしたリスクもあるため、リバースモーゲージローンは、老後の資金不足に備える手段として有効ですが、相続時のトラブルを避けるためにも慎重な検討が求められます。利用の際は、将来の不動産価値や返済計画について家族と十分に相談しなければなりません。

ビジネスローン

ビジネスローンは、法人はもちろん、個人事業主などがビジネスに必要な事業資金を調達するために使われるローンです。このビジネスローンも、不動産を担保にすることで資金を借り入れることが可能です。

事業資金には、日々の運営や設備の購入・更新などに必要な資金が含まれます。こうした資金は、事業を円滑に進めるうえで不可欠なため、ビジネスローンは企業の成長や事業の拡大をサポートするための重要な手段だといえるでしょう。

ただし、返済が滞った場合には担保とした不動産を失うリスクがともなうため、慎重な返済計画を立てることが求められます。事業の将来性や資金計画を十分に検討したうえで、ビジネスローンの利用を検討することが大切です。

フリーローン

フリーローンは、資金の使い道が自由で、幅広い用途に利用できるローンです。不動産を担保にする場合、有担保型フリーローンとも呼ばれます。

住宅ローンなどとは異なり、特定の目的に縛られることなく、旅行や引っ越し、相続税の支払い資金など、、さまざまな用途に対応できるのが特徴です。ただし、事業や投資を目的とした借り入れには利用できない点に注意が必要です。

ある程度の制約はあるものの自由度が高いフリーローンは、冠婚葬祭や入院といった急な出来事によって発生する出費にも柔軟に対応できるため、資金調達の手段として便利です。しかし、返済が滞ると担保となる土地や建物などを失うリスクがともないます。

そのため、利用にあたっては、返済計画をしっかりと立て、無理のない範囲での借り入れを検討しましょう。そ

資金用途自由な不動産担保ローンのご利用は、ワコーファイナンスにご相談ください。

不動産担保ローンはこんな人におすすめ

不動産担保ローンは、以下いずれかの特徴に該当する方にはとくにおすすめです。

• よりよい条件で融資を受けたい人
  不動産を担保にすることで低金利での融資が可能になるため、無担保ローンよりも好条件で融資を受けられます。低金利で高額な資金を得たい方に適しています。
• ローンをひとつにまとめたい人
  高額の借り入れができることから、複数のローンをひとつにまとめたい方にも適しています。ローンをひとつにまとめれば、支払いを簡略化できるでしょう。
• 老後の生活資金を準備したい人
  自宅を担保にして資金を調達できるため、老後の生活資金を確保したい方にもおすすめです。とくに「年金だけでは将来の生活が不安だ」と感じている方にとって、検討の価値があるでしょう。
• なかなかローンを組めない人
  年齢や収入など、個人の属性・ステータスによってローンが組みにくい方も、不動産価値が高い土地を担保することで融資を受けられる可能性があります。
• 事業のためにまとまった資金を準備したい人
  新しく事業を始めたことで、設備投資などの事業資金が必要な方にとっても、資金調達の手段として効果的です。

不動産担保ローンに関するQ&A

不動産担保ローンに関する、よくある質問に回答します。

• 融資を受けられる金額の目安は？
• 利用するときの流れは？
• 申し込みに必要な書類は？

これらは、いずれも不動産担保ローンを利用するにあたって重要なポイントとなります。利用前に理解を深めておきましょう。

融資を受けられる金額の目安は？

不動産担保ローンで融資を受けられる金額は、担保となる土地や建物の評価額によって決定されます。基本的には、評価額の6～8割ほどが融資限度額となるケースが多いですが、厳密には金融機関によって異なります。

加えて、収入などの個人的な要素も、融資額を決める際に考慮されるポイントのひとつです。そのため、同じ不動産を担保にしても、借主によっては融資額が変動する可能性があります。

なお、住宅ローンでは収入に対する返済比率が重要視されますが、不動産担保ローンやリバースモーゲージなどでは不動産の評価額が主要な判断基準となります。より正確な融資額を知りたいときは、金融機関へ実際に問い合わせてみましょう。

複数の金融機関に問い合わせて、返済比率や評価額を把握し、総合的に判断したうえで適切な借入額を設定するとよいでしょう。

利用するときの流れは？

不動産担保ローンを利用する際の主な流れは、以下のとおりです。

1. 相談・仮申込
2. 仮審査
3. 本申込
4. 本審査
5. 契約
6. 融資実行

まず、金融機関への相談や仮申込を行います。仮申込が完了した後、金融機関による仮審査が行われます。仮審査にかかる期間は数日程度です。

仮審査に通過すると、本申込へと進みます。本申込の際は、本人確認書類や印鑑証明書、担保不動産に関わる書類など、必要書類を準備のうえ提出しなければなりません。

次に、本審査が行われます。本審査では、借り手の勤務状況の確認や担保となる不動産の現地調査などが実施されるため、場合によっては数週間ほどかかることも少なくありません。この本審査に通過すると契約手続きと進むことになり、最後に融資が実行されます。

なお、土地担保ローンは多くの金融機関が取り扱っており、都市銀行や地方銀行、信用金庫などで利用可能です。申し込みを行ってから融資を受けるまでの流れは、金融機関によって異なる場合があるため、事前に確認することをおすすめします。

申し込みに必要な書類は？

不動産担保ローンを申し込む際の必要書類は金融機関によって異なりますが、基本的には以下の書類が必要です。

• 申込書
• 同意書
• 本人確認書類
• 印鑑証明書
• 実印
• 担保に関する資料（登記事項証明書など）
• 返済計画書や事業計画書

事業資金の調達を目的とする場合は、返済計画書や事業計画書の提出が求められることが一般的です。さらに、ビジネスローンの場合は、申込者が個人事業主であるか法人であるかによって必要書類が異なるため、注意しなければなりません。

なお、書類を提出するタイミングは、金融機関によって異なります。主なタイミングは申込時と契約時のいずれかになるため、あらかじめ確認しておきましょう。事前に必要書類を整えておくことで、手続きの遅れを防ぎ、スムーズな融資につながります。

ワコーファイナンスの不動産担保ローン審査は、こちらからお申込みいただけます。

まとめ

土地を担保にした融資を活用すれば、無担保ローンと比較してより低金利で融資を受けることが可能です。しかし、融資までには時間がかかること、返済が滞ると不動産を失うリスクがあることを考慮する必要があります。

不動産担保ローンにはさまざまな種類があり、住宅ローンのように用途に制限のあるものもあれば、フリーローンのように多様な使い方が認められているものもあります。不動産担保ローンを使用する場合は、自分の状況に応じて最適なものを選択しましょう。

ワコーファイナンスでは、お客様所有の不動産を担保に、最大3,000万円までの融資を行っています。静岡県、愛知県、岐阜県、三重県、神奈川県、山梨県での不動産担保ローン活用をお考えであれば、一度ご検討ください。

本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、 情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。 当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。

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