２人の子供が結婚し、独り暮らしには大きすぎるので、処分する場合の情報収集をネット検索している中でワコーさんの事を知って、問い合わせてみました。
仕事の空き時間を配慮して手続きして頂けたので、とても助かりました。
担当者より
時間が掛かってもいいので、相場で売却するまでの、解体・引越・転居費用を融資して欲しいとのご相談でした。
空き時間を活用するスケジュールがご要望でしたので、希望のお手伝いが出来て良かったです。
その他、何か必要が生じましたらお気軽にご相談下さい。
建設業は受注から入金までの期間が長く、資材費や人件費などの先行支出が避けられないため、資金繰りが常に大きな課題となります。しかし、適切な資金調達方法を知り、戦略的にアプローチすれば、これらの課題は解決できます。
本記事では、建設業特有の資金繰りの課題を詳しく分析した上で、日本政策金融公庫から不動産担保ローンまで6つの効果的な資金調達方法を紹介します。さらに、審査通過のポイントや根本的な資金繰り改善策も解説します。
建設業はほかの業種に比べて資金繰りが厳しいと言われます。「なぜ自社の資金繰りはこんなに大変なのか」という疑問に対し、業界特有の構造的な課題が深く関わっています。
全国約40万社の建設会社のうち99%が資本金3億円以下の中小企業であり、そのほとんどが重層下請構造の中で厳しい経営環境にさらされています。
ここでは、建設業の資金繰りが難しい理由について見ていきましょう。
建設業では、工事開始時に材料費や人件費、外注費、重機費用、仮設事務所や足場の設置費用など、多額の先行支出が発生します。これらは前払いを求められるケースも多く、大きな資金負担となります。
一方で売上の入金は平均3か月半ほどかかり、追加工事で工期が延びれば支出も増大します。支出が先行し収入が遅れる構造的なギャップがあるため、資金余力のない企業ほど資金繰りが厳しくなり、借入れなど外部資金に頼らざるを得ない状況になりやすいのです。
建設業は手形取引の比率が高く、現金化まで時間がかかるため資金繰りを圧迫しやすい業界です。資材費や人件費は先払いが必要なのに、入金が遅れる構造が続くため、プロジェクト進行中に現金不足に陥りやすくなります。
さらに不渡りが発生すれば経営への打撃は大きく、リスクは無視できません。
ただし、2026年に向けて約束手形による支払いの廃止が進められており、今後は現金決済や電子記録債権への移行が加速すると見込まれています。
出典：中小企業庁「約束手形に関する論点について」
https://www.chusho.meti.go.jp/koukai/kenkyukai/shiharaikaizen/2020/200819shiharaikaizen03.pdf
出典：中小企業庁「2026年の約束手形の利用廃止」
https://www.meti.go.jp/press/2022/02/20230222001/20230222001-2.pdf
建設業では、工事受注から入金まで平均3か月半かかるとされ、大型工事では6か月以上に及ぶケースも珍しくありません。
この遅れの背景には、工事完成後の検査・引き渡し・請求書発行・支払いといった一連のプロセスがあります。公共工事では検査が特に厳格であり、民間工事でも施主による検収に時間を要するケースが多く見られます。
その一方で、工事中は材料費・人件費・外注費といった支出が継続的に発生するため、収入とのタイムラグがキャッシュフローを圧迫する大きな要因となっています。
建設業では「どんぶり勘定」という言葉に表されるように、正確な原価管理が行われていない企業が少なくありません。
見積もり段階で材料費・人件費・諸経費を正しく算出せず「他社に負けないため」という理由で採算度外視の受注を行うと、結果的に赤字案件を抱えるリスクが高まります。とくに、天候による工期延長や追加工事が発生すれば、当初の想定を大幅に上回る費用が発生しかねません。
工事ごとの収支を把握できていないと、売上が増えているように見えても、実際には赤字を拡大させているという危険な状況に陥りやすいのです。
建設業における根本的な課題のひとつが「重層下請構造」です。元請けから下請け、孫請けへと発注が繰り返されるなかで各段階ごとにマージンが差し引かれ、最終的に施工を担う業者の利益率は著しく低下します。
とくに国土交通省発注の公共工事や大手ゼネコンによる大型案件では、ピラミッド型の多層的な下請構造が顕著であり、末端に位置する小規模業者ほど利幅の確保が困難になります。
さらに、支払いサイトも元請けから下位業者へ進むにつれて長期化する傾向があり、資金繰りの負担は下位業者に集中します。
建設業は金融機関からリスクの高い業種とみなされることが多く、融資審査が厳しくなる傾向にあります。理由として、売上の季節変動が激しいこと、受注の不安定性、前述した赤字案件の存在、そして担保に提供できる不動産等の資産が限られることが挙げられます。
とくに個人事業主や小規模事業者では、決算書に十分な利益が計上されないケースが多く、継続的な返済能力に疑問を持たれることで融資が難航しやすいのが実情です。
また、銀行が工事代金の回収に合わせて短期的なつなぎ融資を行う場合もありますが、工期が長期化すればその対応も困難になります。
建設業を営むうえでは、日々の運転資金から工事ごとの原価、さらには将来的な設備投資まで、多岐にわたる資金が必要となります。ここでは、建設業で求められる資金を種類ごとに解説します。
建設業を新たに開業する際には、多岐にわたる初期費用を確保する必要があります。法人設立時には、定款認証手数料や登録免許税、司法書士・行政書士への報酬がかかり、加えて事務所の賃貸料や内装工事、オフィス家具や通信機器の整備といった費用も必要です。
さらに、建設業許可申請費用、車両や重機の購入・リース、駐車場代、工具や資材の購入費、資格取得費用など、多様な出費が想定されます。
一般的に開業費用は500万～1,000万円、平均で約709万円とされています。事業の規模や内容によって大きく変動し、3,000万円に達する場合もあります。
加えて、建設業特有の工事保証金や材料費の前払いも求められ、大規模案件では負担がさらに大きくなります。
近年は建材費や人件費の上昇により開業コスト全体が高騰しているため、プロジェクトごとに費用項目を丁寧に洗い出し、詳細な見積もりを作成することが不可欠です。
建設業の資金需要の中心を占めるのが、日々の事業活動を支える運転資金です。
労務費は工事期間を通じて継続的に発生し、外注費も工事の進捗に応じて支払う必要があります。その他、重機・車両のリース料、事務所維持費、保険料、通信費などの諸経費、既存借入金の支払利息なども毎月固定的に発生します。
とくに工事代金のつなぎ融資は、受注から入金までの3〜6か月間をカバーする必要があり、月商の3〜6か月分の運転資金確保が望ましいとされています。近年は物価高騰や最低賃金の改定により、これらの運転資金需要は増加傾向にあります。
事業拡大や生産性向上のための設備投資資金も重要な資金需要です。重機や車両の購入では、中古品を選択することで初期費用を抑えることが可能ですが、故障リスクや維持管理費用を考慮する必要があります。
また、事務所の移転や拡張では、立地改善や現場近くへの営業所設置などにより数百万円から数千万円規模の投資を要するケースがあります。さらに、工事管理システム、会計ソフト、CADソフトウェアといったIT関連への投資も数十万～数百万円規模で発生します。
設備投資は将来の収益拡大につながる一方で、過剰投資は資金繰りの悪化を招く可能性があるため、十分な計画性と投資判断が求められます。
上記以外にも、建設業では次のような資金があります。
建設業の多様な資金需要に対応するため、複数の資金調達方法を理解し、状況に応じて使い分けることが重要です。ここでは、6つの効果的な資金調達方法を詳しく解説します。
創業期の建設業者にとって頼りになるのが、日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金です。
この制度は新たに事業を始める方、または事業開始後おおむね7年以内の方が対象で、設備資金・運転資金合わせて最大7,200万円（うち運転資金4,800万円）まで融資を受けることができます。
建設業での実務経験がある経営者なら、その経験が審査で高く評価される傾向があります。金利は基準利率は民間融資に比べて低く、返済期間も設備資金で20年以内、運転資金で10年以内と長期設定が可能です。
申込みには創業計画書の提出が必要ですが、建設業の特性を理解した専門の相談員がサポートしてくれるため、初めての方でも安心して相談できます。
出典：日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」
https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/01_sinkikaigyou_m.html
事業が軌道に乗り始めた段階で活用したいのが信用保証協会の信用保証制度です。
この制度は、中小企業が金融機関から融資を受ける際に信用保証協会が保証人となることで、融資の審査通過率向上や条件改善を図るものです。全国51の信用保証協会があり、各地域の中小企業を支援しています。
信用保証協会が金融機関に保証を行うことで、担保が十分でなくても融資を受けられる可能性が高まり、中小企業や個人事業主にとって大きな支えとなります。
保証料は年率1%程度で、保証限度額は無担保で8,000万円以内、担保提供により2億円以内の拡大が可能です。
事業が軌道に乗り、追加融資を受けたい段階でとくに有効であり、保証を得ることで金融機関は貸し倒れリスクを抑えられるため、より有利な条件で資金を調達できる場合もあります。
ただし、保証料の負担は必要であり、万一返済が滞れば保証協会が代位弁済しますが、返済義務が免除されるわけではありません。利用にあたっては必要書類を整え、計画的に準備を進めることが重要です。
出典：中小企業庁「信用保証制度」
https://www.chusho.meti.go.jp/koukai/yosan/h12_hosei/sinyouhosyou.html
信用力と返済実績を積み上げた建設業者が最終的に目指すべきがプロパー融資です。
プロパー融資は銀行が独自の判断と責任で行う融資で、保証協会などの第三者保証を必要としません。融資限度額に上限がなく、大型案件の資金需要にも対応可能です。
金利は1%台前半から中盤程度と最も低く、保証料も不要のため総調達コストを大幅に削減できます。また、銀行独自の判断で進めるため、融資実行までのスピードも比較的早いのが特徴です。
しかし、創業直後の企業は十分な実績や財務データを示せず、安定したキャッシュフローも確立していないため、現実的には審査通過が難しいのが実情です。多くの金融機関では「創業後3年以上」を目安にしており、それ以前はさらにハードルが高くなります。
建設業界で今も多く利用されている手形による支払いに対応する資金調達方法が、手形割引です。
手形割引とは、支払期日前の約束手形を銀行や手形専門業者に買い取ってもらい 、早期に現金化する方法です。通常の支払い期日を待たずに資金を得られるため、資金繰り改善の手段として有効です。
銀行での利用は比較的低コストですが、振出人と利用企業の双方の信用力が審査されるため、必ずしも利用できるとは限りません。一方、専門業者では審査が柔軟な分、コストが高くなる傾向があります。
重要な注意点として、2026年に向けて紙の手形・小切手の交換所での取扱い廃止の取り組みが進んでいます。今後は電子記録債権への移行が進むと予想され、手形割引の形態も変化していくでしょう。
電子記録債権でも分割や譲渡が可能なため、新しい形での早期資金化手段として活用される見込みです。
売掛金を早期に現金化できるファクタリングは、建設業と非常に相性のよい資金調達方法です。
ファクタリングは売掛債権をファクタリング会社に売却し、支払期日前に現金化する仕組みで、融資ではなく債権の売買である点が手形割引と大きく異なります。建設業界では工事債権の信用度が高く評価され、元請けが大手企業や官公庁の場合には有利な条件で契約できるケースもあります。
2社間ファクタリングを活用すれば、元請けに知られることなく資金調達でき、重要な取引関係に影響を与えません。迅速に資金化できるため、急な資金需要にも対応可能です。
審査では売掛先の信用力が重視されるため、利用企業の業績が十分でなくても利用できる場合があります。また、償還請求権がない仕組みを選べば、売掛先が倒産しても利用企業に返済義務は発生しません。
ただし、手数料は融資に比べて高めとなるため、緊急時や短期的な資金需要に活用するのが望ましいでしょう。
不動産担保ローンは、企業が保有している土地や建物といった不動産を担保にして資金を調達する方法です。担保価値に基づいた融資のため、赤字決算や債務超過の企業でも利用できる場合があります。
担保を提供することで金融機関からの信用力が高まり、無担保ローンと比べて融資可能額が大きくなり、金利も低めに設定されやすいというメリットがあります。
ただし、返済が滞った場合には担保に入れた不動産を失うリスクもあるため、利用にあたっては無理のない返済計画を立てることが重要です。
こちらの記事では、不動産担保で融資を受ける方法について解説しています。メリット・デメリットも取り上げているため、ぜひあわせてご覧ください。
資金調達方法を理解した次は、実際の審査を通過し、希望する条件で融資を受けるためのポイントを把握することが重要です。
金融機関が融資判断で最も重視するのが事業計画書の内容です。建設業ではとくに以下の書類と計画の精度が求められます。
直近3期分の決算書は必須で、売上高、営業利益、経常利益の推移から事業の安定性と成長性を判断します。工事経歴書により過去の施工実績と技術力を証明し、現在受注済みの工事受注契約書で将来の売上見込みを明確にします。
収支計画では、工事ごとの売上計画、材料費・労務費・外注費の詳細な原価計算、月次の資金繰り予測を数値根拠とともに示すことが重要です。
返済計画は現実的かつ保守的に設定し、売上が計画より下振れした場合でも返済可能な計画であることを示します。万が一の場合のリスク対応策もあわせて提示できれば、融資担当者からの信頼度が高まります。
建設業では工事の受注状況により資金需要が大きく変動するため、平時からの金融機関との関係構築が極めて重要です。
メインバンクとなる金融機関では、給与振込、売上代金の入金、各種支払いなど、事業活動の中心的な取引を集約し、日常的な取引実績を積み上げます。
定期的な業況報告として、四半期ごとに試算表や工事進捗状況を報告し、業績が良い時も悪い時も透明性をもって情報開示を行います。経営状況を隠さず相談することで、融資担当者との信頼関係を構築できます。
返済は約定どおり確実に行い、一度でも延滞があると信用に大きな傷がつくため注意が必要です。
金融機関主催のセミナーや商談会への参加、従業員のクレジットカード作成など、金融機関からの依頼には可能な限り協力し、総合的な取引関係を深めていきます。
建設業許可の取得は、金融機関からの信用獲得において決定的な要素となります。許可取得は法令遵守と経営基盤の証明となり、技術者の確保、財産的基礎の存在、適正な経営体制の構築を客観的に示すものです。
許可のない建設業者は工事1件の請負代金が500万円未満などの一定条件を満たす工事しか受注できませんが、許可取得により受注機会が大幅に拡大し、より安定した経営基盤の構築が可能になります。
経営事項審査の受審により公共工事への入札参加も可能となり、民間工事でも許可業者であることが入札条件とされるケースが増えています。
金融機関にとって、許可を持つ建設業者は「きちんとした会社」との評価につながり、融資審査において有利な条件を引き出せる可能性が高まります。
出典：国土交通省「建設業の許可とは」
https://www.mlit.go.jp/totikensangyo/const/1_6_bt_000080.html
建設業では工事の受注状況に応じて資金需要が大きく変動するため、単一の金融機関に依存するリスクを避け、複数の調達先を確保しておくことが重要です。
メガバンク、地方銀行、信用金庫それぞれに特徴があり、メガバンクは大型案件に対応できる一方で審査が厳格、地方銀行は地域密着で柔軟な対応が期待できる、信用金庫は小規模企業でも親身に相談に応じてくれるなどの違いがあります。
日本政策金融公庫は民間金融機関とは審査基準が異なるため、民間で断られた案件でも融資を受けられる可能性があります。
ファクタリング会社や不動産担保ローン専門業者など、ノンバンクも含めた多様な選択肢を把握しておけば、緊急時にも対応可能です。
ただし、複数の金融機関との取引では、情報の一元管理と報告の一貫性を保つことが重要で、各機関に対して同じ財務情報を提供し、矛盾のない説明を心がける必要があります。
資金調達だけでなく、資金ショートを防ぐ経営体質を整えることで、安定した事業運営が可能になります。
工事ごとに入出金の時期が異なるため、資金繰り表で正確に管理することが重要です。月次だけでなく週次・日次レベルで資金の動きを把握し、入金予定や支払予定を一元管理することで資金不足を早期に察知できます。
クラウド会計ソフトを活用すれば、自動で資金繰りを可視化でき、複数シナリオを想定した予測も立てやすくなります。
資金繰り改善には赤字案件の排除が不可欠です。見積段階で材料費や人件費を正確に積算し、天候・工期延長などのリスクも織り込んだ価格設定を行います。赤字覚悟の受注は長期的に経営を圧迫するため、適正な利益を確保できる案件に注力することが大切です。
一括後払いよりも、着手金・中間金を含む分割払いが望ましいです。交渉により一部でも前受金を確保できれば資金負担を軽減できます。実績を積み上げることで取引条件を有利にし、取引先選定でも支払条件を重視することが資金繰り改善につながります。
建設業界における資金調達は確かに困難な課題ですが、業界特有の事情を理解し、適切な方法を選択することが大切です。日本政策金融公庫、信用保証制度、ファクタリングなど多様な資金調達手段を活用することで、これらの課題に対処できます。
ワコーファイナンスの不動産担保ローンは、静岡県・愛知県を中心とする地域密着型の金融会社で、安心のお取り引きをご案内いたします。
スピード審査により、最短2日で融資が可能です。資金使途も自由なため、建設業に関する資金調達でお困りの際は、お気軽にご相談ください。
ワコーファイナンスでは、事業資金・資金使途自由の不動産担保ローンをご検討中の方に向けてお試し診断を承っております。
本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、
情報が古くなったりすることもあり、必ずしもその内容の正確性を保証するものではございません。
当該情報に基づいて被った損害については責任を負いかねます。
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この度、色々な出費が重なり、まとまったお金が必要になりました。家族から受け継いだ空き家の売却代金から賄う予定でいましたが、未だ売れず間に合いそうになかった為、ネットで対応してくれるところは無いか探していましたら、ワコーさんを見つけました。お試し診断してみたら思ったより連絡が早く、対応が良かったのでお願いすることにしました。
担当者より
この度は弊社をご利用いただきありがとうございました。
お客様の不動産が無事売却され、余裕をもった生活が送れることを願っております。
自宅の外壁の塗り替えと水回りのリフォームを契約したあとに、資金が足りず
御社に相談したところ支払日までに対応していただきました。
担当者より
電話で問合せの際、すでに工事請負契約書を交わしており、来店時に持参していただいたため、早急に対応することができました。
この度、子供の教育資金として、まとまった費用が必要となり相談しました。
不動産担保ローン専門のワコーファイナンスさんを選び、毎月、無理のない支払額を提案してもらい、こちらの希望額を融資していただきました。
ありがとうございました。
担当者より
今回、当社を選んでいただきありがとうございました。
お子様の教育資金が必要と相談をいただき、お役に立ててよかったです。
起業を考えているものの、自己資金が十分に準備できずに悩んでいませんか？
「自己資金がなければ創業融資は受けられない」と諦める必要はありません。実は、自己資金の要件が設定されていない融資制度もあり、事業計画の内容次第では融資を受けられる可能性があります。
この記事では、自己資金なしでも申し込める創業融資制度や審査を通過するためのポイント、注意点について詳しく解説します。
結論から言えば、自己資金がなくても創業融資を受けることは可能です。
多くの起業希望者は「自己資金がなければ融資は受けられない」と考えがちですが、これは必ずしも正しくありません。その理由は、自己資金の要件が設けられていない融資制度が存在するからです。
事業計画の内容によっては、自己資金不足を補い、審査通過の可能性を高められます。
たとえば、日本政策金融公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」には自己資金に関する要件がありません。2024年3月31日をもって「新創業融資制度」が廃止され、現在は自己資金なしでも申し込めるようになっています。
ただし注意点として、自己資金がゼロの場合、希望した金額よりも融資額が減額される可能性があります。実際、日本政策金融公庫総合研究所の「2024年度新規開業実態調査」によれば、創業資金総額に占める自己資金の割合は24.5％という結果が出ています。
出典：日本政策金融公庫総合研究所「2024年度新規開業実態調査」
https://www.jfc.go.jp/n/findings/pdf/kaigyo_241127_1.pdf
自己資金とは、簡単に言えば「自分の手元にあり、自由に事業資金として活用できる資産」のことを指します。一般的には現金や銀行口座にある預貯金を思い浮かべる方が多いですが、それだけに限りません。
不動産や株式、保険の解約返戻金、さらには事業に直接利用できる設備や機材なども、条件によっては自己資金として評価される場合があります。つまり「換金性や活用可能性があるかどうか」が重要な判断基準になるのです。
金融機関にとって自己資金は、融資を判断するうえで欠かせない指標です。なぜなら、自己資金の有無は、起業に対する本気度や計画性、さらにはリスク管理の力を見極める材料になるためです。
十分な自己資金を蓄えている人は、事業が軌道に乗るまでの資金繰りに耐えられる力があり、また万一のトラブルにも冷静に対応できると判断されやすいのです。
自己資金として認められる主な資産は、以下のとおりです。
一方で、次のようなお金は自己資金には含まれません。
また「見せ金」と呼ばれる一時的に借りたお金を預金残高に見せかける行為は、詐欺罪に問われる可能性があるため、絶対に避けましょう。
「自己資金がないと融資は受けられないのでは？」と不安に思う方も少なくありません。確かに多くの金融機関では自己資金を重視しますが、なかには自己資金がなくても申し込みが可能な創業融資の制度も存在します。
公的な融資制度を中心に、具体的な概要と特徴を詳しく見ていきましょう。
政府系金融機関である日本政策金融公庫は、創業支援に積極的で、ほかの金融機関に比べて創業期の事業者でも利用しやすいのが特徴です。
「新規開業・スタートアップ支援資金」は、新たに事業を始める方や、事業開始からおおむね7年以内の方を対象とした融資制度です。
重要な変更点として、2024年3月31日をもって「新創業融資制度」が廃止されました。これにより、以前『新創業融資制度』と併用することで適用されていた自己資金要件が撤廃され、日本政策金融公庫の各種融資制度が無担保・無保証人で利用しやすくなっています。
現在は「新規開業・スタートアップ支援資金」として運用されています。「新規開業・スタートアップ支援資金」は自己資金要件が設けられていないため、自己資金なしでも申し込むことが可能です。
制度の概要は以下のとおりです。
さらに、女性、35歳未満または55歳以上の方、廃業歴がある再挑戦者などは、基準金利から0.4％優遇されます。たとえば60歳の起業家であれば、シニア枠として優遇金利の対象になる可能性があります。
出典：日本政策金融公庫「新規開業・スタートアップ支援資金」
https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/01_sinkikaigyou_m.html
中小企業経営力強化資金
「中小企業経営力強化資金」は、新たな事業分野への挑戦を支援するための融資制度です。
要件次第では融資限度額が7億2,000万円と大きく、条件を満たせば特別利率が適用される場合もあります。
利用するためには、以下の要件を満たす必要があります。
認定経営革新等支援機関のサポートを受けることで、事業計画の質が高まり、融資審査の通過率も向上しやすくなります。
出典：日本政策金融公庫「中小企業経営力強化資金」
https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/64_t.html
「挑戦支援資本強化特別貸付」は、いわゆる資本性ローンと呼ばれる特殊な融資制度です。
最大の特徴は、借り入れた資金が他の金融機関の財務評価上「負債」ではなく「自己資本」とみなされる点です。そのため、将来的に追加融資を受けやすくなり、資金調達の幅を広げる効果があります。
出典：日本政策金融公庫「挑戦支援資本強化特別貸付（資本性ローン）」
https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/57_t.html
制度融資とは、地方自治体・金融機関・信用保証協会が連携して実施する融資制度です。
各地方自治体では、独自の創業融資制度を設けている場合があります。
例として、東京都の「東京都中小企業制度融資『創業』」は以下の内容です。
利用要件は次のとおりです。
ただし、制度の内容は自治体ごとに異なります。利用を検討する際は、起業予定地の自治体に確認することが不可欠です。
出典：東京都創業NET「東京都中小企業制度融資『創業』」
https://www.tokyo-sogyo-net.metro.tokyo.lg.jp/finance/seido_yuushi.html
出典：東京信用保証協会「都創業融資」
https://www.cgc-tokyo.or.jp/institution/sougyo_seido.html
地方銀行や信用金庫のなかには、創業に特化した融資商品を取り扱っているところがあります。主な例としては以下のとおりです。
ただし、民間金融機関の場合は自己資金なしでの融資審査は難しくなる傾向があります。そのため、融資を希望する際には、とくに説得力のある事業計画書の作成が不可欠です。
出典：きらぼし銀行「創業サポートローン」
https://www.kiraboshibank.co.jp/hojin/choutatsu/sougyou.html
出典：中国銀行「ちゅうぎん新規創業融資制度 結希」
https://www.chugin.co.jp/business/service/financing/jigyosha/yuki/
出典：城南信用金庫「創業・起業者向け協調融資Ａpproach」
https://www.jsbank.co.jp/business/service/financing/jfc-abc/approach/
自己資金がない場合でも融資を受けられる可能性はあります。そのためには、事業の実現可能性や経営者としての能力を明確に示し、金融機関を納得させることが不可欠です。
融資審査において、事業計画書は最も重要な判断材料です。自己資金がない場合は、計画書の完成度が審査通過で重要となります。
とくに押さえておくべき記載項目は以下のとおりです。
これらを裏付けるために、根拠となるデータをしっかり収集することが重要です。業界統計、競合分析、顧客ニーズ調査などを根拠として盛り込めば、計画書の説得力が大きく高まります。
すでに確保している顧客や具体的な契約がある場合は、必ずアピールしましょう。
【効果的な証明資料の例】
これらの資料は、事業の安定性を示す強力な根拠となり、自己資金不足を補う大きな材料になります。
同業種での実務経験は、金融機関から高く評価されます。事業成功の可能性が高いとみなされるためです。
【アピールポイントの例】
会社員として働いてきた経験は、起業を検討している方にとって大きなアドバンテージとなります。
認定経営革新等支援機関のサポートを受けることで、融資審査をより有利に進めることができます。
主なサポート内容は以下のとおりです。
税理士、公認会計士、中小企業診断士などの専門家が、豊富な経験に基づき的確なアドバイスを提供してくれるため、計画の信頼性と説得力が大きく高まります。
自己資金がない状態で融資を受ける場合には、いくつかのリスクや注意点があります。事前に理解しておくことが重要です。
自己資金がないと、希望額から減額される可能性が高まります。融資額は一般的に自己資金の3〜4倍程度が目安とされるため、自己資金ゼロの場合は大幅な減額は避けにくいでしょう。
ただし、事業開始前から大口の取引契約があるなど、確実な収益が見込める場合には希望額に近い融資が認められる可能性もあります。
次に注意すべき点は「金利」です。自己資金がないと金融機関のリスクが高まるため、通常よりも金利が高く設定されやすくなります。
信用保証協会付きの融資では数％程度上乗せされることもあり、民間金融機関ではさらに高い水準になる場合もあります。金利の違いは長期的に見れば大きな負担となるため、どの制度を利用するかは慎重に検討する必要があります。
返済計画を入念に立てることも欠かせません。自己資金がない場合、事業にかかる費用の大半を借入金で賄うことになります。
そのため、事業開始後の売上だけで返済を続けられるよう、現実的な資金繰り計画と返済シミュレーションを準備しておくことが重要です。
日本政策金融公庫では元本返済を猶予して利息のみを支払う「据置期間」を設定できるため、事業が軌道に乗るまでの準備期間として活用するのも有効です。
融資の審査に通りたい一心で、一時的に資金をかき集めて「自己資金があるように見せかける」行為を考える方もいます。見せ金のような不正行為は絶対に避けなければなりません。
見せ金のリスクとして、詐欺罪（10年以下の懲役）に問われる可能性、金融機関による通帳履歴の詳細確認（6か月分など）、発覚時の融資取り消しや将来的な融資停止があります。
金融機関はこうした手口を熟知しているため、正当で誠実な方法で資金調達を行うことが何よりも大切です。
出典：e-GOV「刑法第246条」
https://laws.e-gov.go.jp/law/140AC0000000045#Mp-Pa_2-Ch_37-At_246
自己資金がある方が融資を受けやすいのは事実です。金融機関にとって自己資金は経営者の本気度や計画性を示す材料となるため、資金の有無は審査に大きな影響を与えます。では、自己資金をどのように準備すればよいのでしょうか。
ここでは、創業を目指す人が実際に取り組める具体的な方法を取り上げ、それぞれの特徴や活用の仕方を解説していきます。
事業で使用する現物資産を自己資金として申告する方法があります。
対象となるのは、事務所や店舗として利用する予定の不動産や、営業車・配送車として使う車両、さらにはパソコンやOA機器、有価証券などです。
これらの資産は時価相場によって評価されるため、申告にあたっては事前に適正な評価を受けておくことが重要になります。
開業前に事業のために支出した費用を「みなし自己資金」として申告することも可能です。具体的には、事業用設備の購入費や店舗の保証金・敷金、開業準備にかかった研修費、あるいは許認可の取得に必要な費用などが対象となります。
これらを自己資金として認めてもらうためには、領収書や口座引き落としの履歴といった証拠書類をしっかり保管しておくことが欠かせません。
親族から資金を「贈与」として受け取った場合、そのお金は自己資金として認められます。ただし、いくつかの注意点があります。
まず、贈与であることを明確にするために贈与契約書を作成する必要があります。さらに、資金の移動は銀行振込によって行い、その記録を残しておくことが求められます。
年間で110万円を超える贈与については贈与税の課税対象となるため、税務上の取り扱いにも注意が必要です。借入と贈与の区別を曖昧にしないよう、必ず正式な手続きを経て受け取ることが大切です。
出典：国税庁「贈与税の計算と税率（暦年課税）」
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/zoyo/4408.htm
資金力のある共同経営者とタッグを組むことで、創業時の資金面での課題を解決することができます。
共同経営者の資産を自己資金として活用できるのはもちろん、経営ノウハウや人的ネットワークを共有できる点も大きなメリットです。また、一人ですべてを背負うのではなくリスクを分散できるため、経営の安定性を高める効果も期待できます。
一方で、注意すべき点もあります。役割分担や利益配分をあらかじめ明確にしておかなければ、後々トラブルにつながる可能性があるため、将来的な経営方針についてもしっかり擦り合わせておくことが欠かせません。
信頼関係を築きながら協力できるパートナーを選ぶことが大切です。
副業として小さい事業を始め、リスクを抑えながら自己資金を貯めていくのは非常に現実的な方法です。実際の市場で自らのビジネスモデルを試すことができるため、机上の計画では得られない検証の機会となります。
さらに、副業を通じて経験やノウハウを蓄積できるだけでなく、将来的に事業の成長を支える顧客基盤を築くことも可能です。会社員としての安定収入を確保しながら段階的に事業を拡大できる点は、大きな安心材料となるでしょう。
退職金は、創業資金として確実な自己資金源となります。まずは自分が受け取る予定額を把握しておくことが大切であり、そのためには勤務先から証明書類を取得しておく必要があります。
実際に受け取りがまだであっても、証明書があれば「受け取り予定」として申告できる場合があります。また、退職金の受け取り時期を事業開始のスケジュールに合わせて調整することで、資金計画をより柔軟に立てることが可能になります。
不要な資産を売却して自己資金を確保する方法も有効です。
対象となるのは、自宅以外の投資用不動産や事業で使用しない車両、さらには貴金属や美術品、有価証券などです。これらの売却によって得られる資金は出所が明確であり、返済義務も発生しないため、確実な自己資金として認められます。
積立型の生命保険を解約し、その解約返戻金を自己資金に充てる方法があります。
利用にあたっては、まず実際にどの程度の解約返戻金が戻ってくるのかを確認することが欠かせません。そのうえで、解約手続きを行うタイミングを事業計画と合わせて調整し、将来の保障が減ることによるリスクについても考慮しておく必要があります。
なお、解約返戻金は口座に入金された時点で初めて自己資金として扱えるため、資金計画上はこの入金時期を意識して動くことが重要になります。
クラウドファンディングとは、インターネットを通じて不特定多数の人々から資金を募る方法です。返済の義務がないため自己資金として活用しやすいだけでなく、市場のニーズを検証する機会となり、同時にマーケティング効果やファンベースの構築にもつながります。
成功させるためには、まず魅力的な事業内容を提示し、支援者にとって納得感のあるリターンを設計することが重要です。さらに、効果的なプロモーションを行い、資金の使い道を透明性高く説明することで、支援者からの信頼を獲得しやすくなります。
ビジネスプランコンテストへの参加は、賞金の獲得だけにとどまらず、多面的なメリットがあります。受賞すれば賞金や支援金を得られるのはもちろんのこと、応募過程で事業計画をブラッシュアップできる点も大きな利点です。
さらに、審査員となる専門家から直接アドバイスを受けられる機会や、コンテストを通じたメディア露出、さらには投資家との出会いに発展する可能性もあります。
このように、コンテスト参加は資金調達の手段であると同時に、事業成長そのものを後押しする価値ある機会となります。
流動資産担保融資保証制度とは、売掛債権や棚卸資産を担保として利用する融資制度です。
具体的には、取引先に対する売掛債権や、在庫として保有している商品などを担保にすることができます。すでに事業を開始している事業者にとっては、資金調達の有効な手段となり得る方法です。
不動産を担保にした融資は、自己資金が少ない場合に有効な選択肢となります。まとまった資金を調達できるうえ、融資までのスピードが比較的早く、資金の使い道が自由である点が大きな特徴です。銀行からの融資が難しいケースであっても対応できる場合があります。
とくに50〜70代で不動産を所有している方にとっては有力な方法となり得ます。年金収入しかない方や、銀行融資が困難と判断された場合でも、不動産を活用することで資金調達の道が開ける可能性があります。
こちらの記事では、土地担保による融資について解説しています。
メリット・デメリットも取り上げているため、ぜひあわせてご覧ください。
国や地方自治体が提供する補助金や助成金は、原則として返済不要の資金調達方法です。代表的なものに、ものづくり補助金やIT導入補助金、事業再構築補助金、人材開発支援助成金などがあります。
いずれも事業計画の質や将来性が厳しく審査されるうえ、支給は原則として後払いとなるため、一時的には自己資金を用意しておく必要があります。それでも採択されれば返済の必要がないため、自己資金を確保する有効な手段となります。
自己資金を準備する際には、どの程度を目安にすればよいのかを把握しておくことが大切です。日本政策金融公庫総合研究所の調査によると、創業資金総額に占める自己資金の割合は24.5%となっています。
たとえば創業資金が1,000万円であれば自己資金は200〜250万円、創業資金が500万円であれば100〜125万円が目安となります。
もちろんこの数値はあくまで一般的な指標にすぎず、事業の内容や規模によって必要な金額は変動しますが、資金計画を立てるうえでの参考には十分活用できます。
日本政策金融公庫は、創業時に利用しやすい政府系金融機関です。ここでは、実際に申し込みを行う際の具体的な流れや手続きについて解説します。
出典：日本政策金融公庫
https://www.jfc.go.jp/n/finance/flow/tetsudukij_c.html
申込みに必要な主な書類は次のとおりです。
とくに創業計画書は審査の核心となる重要書類です。売上計画や資金計画、返済計画を具体的な数字で示し、根拠となるデータを添付することで、計画の実現性を強くアピールできます。
申し込みの手順は以下のとおりです。
1.支店窓口や事業資金相談ダイヤルで相談する
2.支店窓口かWebで申し込み手続きを行う
3.担当者と面談する
4.融資の可否通知を受け取る
5.融資金が銀行口座に振り込まれる
ひとつずつ見ていきましょう。
まずは事前相談を行うことが重要です。相談内容として、融資制度の詳細説明、必要書類の確認、事業計画のアドバイスがあります。
書類を準備して正式な申し込みを行います。申込方法として、支店窓口への直接提出、郵送による提出、インターネット申込みがあります。
面談では事業計画について詳しく説明します。
面談で聞かれる内容として、創業の動機や経緯、事業の具体的な内容、市場分析と競合状況、資金使途と返済計画、過去の経験や実績があります。事業計画書の内容をもとに、具体的で説得力のある説明を心がけましょう。
審査結果は書面で通知されます。審査期間として、標準的な審査期間は2〜3週間程度となります。
契約手続き完了後、指定口座に融資金が振り込まれます。入金までの期間として、申し込み完了から入金まで、最短でも1か月程度は見込んでおく必要があります。
新規開業資金の金利は以下のとおりです。
金利は融資額、返済期間、担保の有無によって決定されるため、詳細は申込時に確認してください。
出典：日本政策金融公庫「国民生活事業（主要利率一覧表）」
https://www.jfc.go.jp/n/rate/index.html
自己資金なしでも創業融資を受けることは可能です。最も重要なのは、自己資金要件のない融資制度を選択し、事業計画の内容で審査を通過することです。
日本政策金融公庫の新規開業資金をはじめ、中小企業経営力強化資金、制度融資など、複数の選択肢があります。自己資金がない分、事業計画書の完成度と説得力が審査の成否を分けることになります。
また、自己資金を調達する方法も多数存在します。不動産などの現物資産、みなし自己資金、親族からの贈与、資産売却など、さまざまな選択肢を検討してみてください。
とくに、不動産を所有している方であれば、不動産担保ローンは有効な資金調達手段となります。
資金調達でお悩みの方は、ぜひワコーファイナンスの不動産担保ローンをご検討ください。自己資金なしでも最短2日でご融資可能、資金の使い道も自由です。静岡県・愛知県を中心とする地域密着型の金融会社で、安心のお取り引きをご案内いたします。
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本記事は正確な情報を掲載するよう努めておりますが、
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